陳小姐，單身，屬于穩(wěn)健性的投資者，月收入約8000元，有房貸每月3000元，純商業(yè)貸款；月生活支出約2500元；目前陳小姐的現(xiàn)金余額約20萬元，其中有10萬元放在股市，有10萬元放在貨幣基金。但是，從本月開始，陳小姐想做一些基金定投，請問理財(cái)師陳小姐應(yīng)該做哪一類型的基金定投，每月的定投資金應(yīng)該控制在多少范圍內(nèi)。此外，陳小姐的投資配置是否有需要調(diào)整的地方？如果陳小姐想要將她目前的單身公寓（地處鼓樓區(qū)，房價(jià)每平方約2萬元，面積約45平方米）換成一間70平方米左右的兩房，又應(yīng)該如何規(guī)劃才能較好的實(shí)現(xiàn)陳小姐的理財(cái)目標(biāo)？

一：財(cái)務(wù)分析

由于陳小姐現(xiàn)在單身，從保障和投資方面看，陳小姐一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，如果投資建議以穩(wěn)健型為主，在保險(xiǎn)方面有必要增強(qiáng)，防范日后因意外或疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

二：理財(cái)建議

1.重疾及意外保險(xiǎn)

陳小姐目前處于單身階段，身體健康狀況顯得十分重要，應(yīng)給自己提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對的能力，建議陳小姐先從逐步完善保險(xiǎn)規(guī)劃做起。

現(xiàn)階段，陳小姐首先應(yīng)該考慮購買重大疾病險(xiǎn)。不論陳小姐是否有社會醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)都需要購買，且越早買越合適，因?yàn)?a target="_blank" style="color: rgb(50, 159, 183);">疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)會隨著年齡的增長而不斷增長。同時(shí)，考慮到陳小姐有房貸，建議搭配意外傷害保險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也給家人帶來一定的保障。建議陳小姐購買保險(xiǎn)采用期繳的方式繳費(fèi)，這可以解決未來可能出現(xiàn)的巨額醫(yī)療費(fèi)用所帶來的壓力，保費(fèi)以年收入的10%左右較為合適，推薦建信人壽重大疾病及意外保障系列。

2.基金與黃金定投

經(jīng)計(jì)算，陳小姐每月盈余2500元，建議陳小姐選擇“基金定投+黃金定投”的方式，每月進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，通過定投方式可以攤低成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，建議投資金額在1000元至1500元左右。在基金定投方面，建議搭配選擇股票型、指數(shù)型或者混合型基金，堅(jiān)持長期投資，進(jìn)可攻退可守。黃金定投推薦建行金定投，每月以固定克數(shù)購買黃金，客戶積累的黃金克數(shù)可以按照金價(jià)，兌換成現(xiàn)金，若陳小姐需要使用實(shí)物黃金時(shí)，還可以兌換相應(yīng)克數(shù)的金條等。

3.債基與理財(cái)投資

在資產(chǎn)配置順序方面，應(yīng)優(yōu)先安排配置固定收益類產(chǎn)品，進(jìn)行資產(chǎn)保值，然后再考慮投資權(quán)益類，讓資產(chǎn)增值。因此，建議陳小姐用70%至80%的資金比例投資固定收益類產(chǎn)品；10%至20%比例的資金投資風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品。也就是說，建議陳小姐將10萬元股票贖回5萬，10萬元貨幣全部贖回后，預(yù)留3-6個(gè)月日常支出的應(yīng)急備用金，其它可以投資一些銀行發(fā)行的固定收益理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金和保本基金。大類資產(chǎn)配置中應(yīng)該堅(jiān)持股債搭配，保持債券資產(chǎn)的合理比例，讓資產(chǎn)增值。

4.貸款換房計(jì)劃

按照目前的收支狀況，陳小姐每月結(jié)余資金都用于智能定投進(jìn)行換房計(jì)劃，陳小姐目前的單身公寓估值90萬左右，貸款余額25萬元，估算房子凈值65萬元，要換成一間70平方米左右的兩房，在同等房價(jià)下，買70平方米左右的兩房要140萬左右，在房貸政策和利率政策不變的前提下，考慮陳小姐自身收入情況，建議首付五成70萬，貸款70萬，分25年還，建議采用等額本息的方式還款，按目前貸款利率4.9%，每月還款約4051元，月貸款額低于個(gè)人收入的50%（包括公積金），陳小姐的20萬元的金融投資及每月的定投計(jì)劃可以幫助陳小姐輕松購房。