山西曲沃新田村鎮(zhèn)銀行為本土“小銀行”，自2015年5月份開業(yè)以來，在當地銀監(jiān)部門的督導下，在主發(fā)起行侯馬農商銀行的支持下，以客戶為中心，以市場為導向，服務“三農”，扶助小微，大力發(fā)展普惠金融。
       一、優(yōu)化服務流程，提升辦貸質效。曲沃新田村鎮(zhèn)銀行按照“風險可控、簡便快捷”原則，優(yōu)化信貸業(yè)務流程，精簡辦貸手續(xù)，提升服務的質量與效率。優(yōu)化辦貸流程，設立受理、調查、貸審會、審查、錄入及信貸會計六個貸款發(fā)放崗，實現調查與受理、受理與審查、審查與審批三分離，信貸工作更加透明，職責更加明確，流程更加順暢；將受理崗、審查崗設在營業(yè)大廳，增加信貸投放透明度，實行“陽光辦貸”；前置貸審會，即客戶經理一經調查就可召開貸審會，再根據貸審會決議情況收集客戶資料，客戶“填一次單、跑一趟腿”就可以成功承貸，在條件符合、手續(xù)齊全的情況下，從申貸到信貸資金到賬一般3天，最短1天，真正做到透明、便捷、高效。   
         二、創(chuàng)新金融產品，降低融資成本。為解決“三農”及小微企業(yè)融資成本偏高問題，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行結合當地“三農”及小微企業(yè)特點，推出了“商戶一折通”、“企業(yè)法人經營貸”及“農戶生產經營貸”等特色信貸產品，所有產品在貸款額度和期限內，隨用隨取、隨有隨還、循環(huán)使用，客戶根據自身經營狀況，靈活選擇還款方式�？蛻艚杩詈�，在資金富余時還可以隨時提前還款減少利息支出，對于提前還款部分，只按資金實際使用額度和天數計收利息，如有所需，在授信額度內將不再進行審批，可以直接使用，有效降低了融資成本。如某企業(yè)于2015年6月30日借款60萬元，期限1年，按照傳統(tǒng)信貸產品，截止11月21日需支付利息36378元，但在同等條件下，使用“企業(yè)法人經營貸”，僅支付利息19780元，節(jié)省利息支出16598元，綜合月利率僅為7.00‰，大大降低了企業(yè)負擔。 
         三、依托資源優(yōu)勢，多渠道促融資�！叭�農”及小微企業(yè)先天不足，缺乏財務報表、銀行流水等“硬信息”，客戶交易狀況、信用狀況等“軟信息”也難以直接獲得，使銀行無法及時全面了解到其真實經營狀況，難以向其發(fā)放貸款；另一方面“三農”及小微企業(yè)信息化建設相對滯后，人員素質相對較低，對銀行金融產品缺乏足夠了解，雙方信息不對稱，申貸獲得率較低。針對這一現狀，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行一是提出了“三品三表”授信方式，即在信貸調查中注重考察客戶人品、產品和押品，關注財務報表的同時，更看重電表、水表和稅表；二是充分利用“本土化”優(yōu)勢，推行金融服務聯絡員制度，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)選聘品行端、威望高、群眾基礎較好，且具有一定金融知識的人作為金融服務聯絡員，為本區(qū)信貸投放提出初步意見；三是與農委、中小企業(yè)局、工商局等政府職能部門合作，依托大數據，實現批量獲客，對“三農”及小微企業(yè)經營狀況及時進行了解，有效增加了“三農”及小微企業(yè)獲得授信的可能性。
對于資信情況較好而資金需求又超過自身授信能力的客戶，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行依托自身資源，利用與發(fā)起行的優(yōu)勢，積極搭建信息溝通橋梁，提供融資便利，探索銀企合作新模式。如曲沃轄區(qū)某高科技民營企業(yè)，為山西省首家集太陽能產品研究、開發(fā)、設計、生產、營銷為一體的企業(yè)，經營情況穩(wěn)健，發(fā)展前景良好，因業(yè)務規(guī)模拓展向曲沃新田村鎮(zhèn)銀行申請貸款3000萬元，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行受自身規(guī)模限制，難以滿足。曲沃新田村鎮(zhèn)銀行急企業(yè)所急，想企業(yè)所想，多方聯系，向有意向的銀行轉交了企業(yè)資料，解決了企業(yè)融資難，實現了銀企互信互贏和長效發(fā)展。目前，該企業(yè)已與銀行業(yè)機構簽訂了貸款意向。
        四、搭建溝通橋梁，豐富服務內容。近年來，曲沃縣桶裝水行業(yè)發(fā)展迅速，但轄區(qū)兩家龍頭水企業(yè)卻是競爭對手，面和心不合，老死不相往來，兩企業(yè)在市場營銷中，均互持有對方水桶，形成大量資金占用，即便將對方水桶變?yōu)樽杂�，還涉及到標識更換，加大了運營成本。曲沃新田村鎮(zhèn)銀行得知這一情況后，多次邀請兩家水企業(yè)負責人進行磋商，最終達成兩條協議，一是雙方進行純凈水桶互換，減少成本；二是共同合作，宣傳水文化。目前，兩企業(yè)已正式合作，實現純凈水桶串換3萬余桶，減少資金占用80余萬元，并以曲沃水文化為重點共同開展了多項宣傳，取得了良好效果。
        五、深入田間地頭，幫助農民解憂。八月份，是水果成熟季節(jié)，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行成立助農服務隊，深入田間地頭向有采摘困難的果農提供幫助，一方面，拉近與農民的距離，了解了村情民意；另一方面，弘揚了曲沃新田村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)文化，真真實實把“三農”服務落到了實處，做到了細處，用實際行動詮釋了“幫民困、解民憂”的服務精神。僅2015年8月份，助農服務隊就幫助果農60余戶，共計300多人次。
        截至2015年11月末，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行貸款余額10524.7萬元，累計發(fā)放13480.98萬元。充分發(fā)揮了本土銀行跟市場貼得近、貸款放得快的優(yōu)勢，有力支持了曲沃縣“三農”及小微企業(yè)。（任芳 杜曉賓）