編者按 在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，融合已經(jīng)不是一個(gè)新鮮話題。銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》首次提出“構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”概念，這或許意味著，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合的時(shí)代正式開啟。

　　與此同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新興技術(shù)正在與傳統(tǒng)金融加速融合，銀行業(yè)的改革發(fā)展已經(jīng)不僅僅是業(yè)務(wù)創(chuàng)新和組織管理方面的轉(zhuǎn)型，信息科技升級和創(chuàng)新能力已然成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)競爭力的關(guān)鍵。

　　“十三五”期間，如何深入落實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)科技引領(lǐng)，主動(dòng)實(shí)施轉(zhuǎn)型，優(yōu)化銀行業(yè)信息科技發(fā)展模式，促進(jìn)現(xiàn)代信息科技與銀行業(yè)的深度融合，為銀行業(yè)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”、服務(wù)公眾奠定堅(jiān)實(shí)的科技基礎(chǔ)并提供強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力，無疑是中國銀行業(yè)面臨的重大課題。這組報(bào)道試圖從不同角度觀察分析金融科技創(chuàng)新將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的變革，敬請關(guān)注。 

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，融合已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題。銀監(jiān)會(huì)在近日發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱“《意見》”）中首次提出“構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”概念，或意味著銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合的時(shí)代正式開啟。

　　《意見》中提到：“構(gòu)建銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，建立銀行間和跨行業(yè)的聯(lián)合創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制和資源共享機(jī)制，全面激發(fā)科技創(chuàng)新活力，以創(chuàng)新提升信息化共享和集約水平�！边@為未來銀行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)打開了想象空間。

　　重塑競爭優(yōu)勢

　　隨著金融脫媒加劇，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來了強(qiáng)烈沖擊。

　　“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、電商企業(yè)和銀行卡組織等機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道和客戶群體優(yōu)勢，從各自擅長的支付網(wǎng)關(guān)、手機(jī)支付、供應(yīng)鏈服務(wù)、資金清算等領(lǐng)域向傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)全面切入，金融競爭主體呈多元化態(tài)勢；同時(shí)，客戶的金融行為逐漸網(wǎng)絡(luò)化，金融消費(fèi)習(xí)慣也在發(fā)生變化，銀行的傳統(tǒng)中介作用逐步減弱。”《意見》中提到。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，導(dǎo)致銀行支付及融資功能邊緣化，金融產(chǎn)品可替代性增強(qiáng)，增加了銀行獲取和維護(hù)客戶的難度。”民生銀行表示。

　　不過，金融脫媒加劇在對銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來了業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的新機(jī)遇。

　　“依托銀行業(yè)長期積累的風(fēng)控、管理、數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的趨勢，加強(qiáng)跨界合作，促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，互利共贏，是下一時(shí)期的發(fā)展重點(diǎn)�！薄兑庖姟分斜硎�。

　　在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，在融合的過程中，銀行業(yè)有著天然優(yōu)勢。

　　“相比于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有巨大的客戶存量及流量數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行則擁有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拈_戶流程和縝密的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范，使得銀行客戶數(shù)據(jù)信息更準(zhǔn)確，價(jià)值更高。商業(yè)銀行通過積極尋求數(shù)據(jù)支持與合作，進(jìn)一步豐富數(shù)據(jù)維度，提升數(shù)據(jù)使用度，挖掘數(shù)據(jù)深層次價(jià)值，將客戶的金融需求與行為偏好有機(jī)結(jié)合，使得客戶數(shù)據(jù)拼圖、消費(fèi)行為畫像更加多維、立體、生動(dòng)、豐富，進(jìn)而提高滿足廣大客戶個(gè)性化乃至訂制化需求的能力，也讓不同特點(diǎn)、不同需求、不同習(xí)慣的客戶感受到更加細(xì)膩、靈活、體貼入微的客戶體驗(yàn)，真正把普惠金融的理念落實(shí)到具體的服務(wù)中去。”北京銀行副行長、董事會(huì)秘書楊書劍表示。

　　跨界合作邏輯

　　“支持開展跨界合作”首次出現(xiàn)在官方文件中，且被反復(fù)提及。那么，在銀行業(yè)內(nèi)看來，一個(gè)跨界的可行思路是什么？

　　“第一，與第三方支付平臺(tái)合作，利用第三方支付平臺(tái)資金劃撥和清算業(yè)務(wù)最終需要商業(yè)銀行來完成的政策優(yōu)勢，將第三方支付平臺(tái)作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)；第二，與電子商務(wù)平臺(tái)合作，電子商務(wù)平臺(tái)掌握著大量小微企業(yè)的銷售、信用等信息，通過與其充分合作，積極營銷吸納新客戶，為資質(zhì)良好的小微企業(yè)客戶提供融資服務(wù)；第三，與電信運(yùn)營商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；第四，與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類新型應(yīng)用和消費(fèi)場景；第五，與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品�！睏顣鴦φJ(rèn)為。

　　事實(shí)上，在融合的道路上，不少商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)行了嘗試。以北京銀行為例，截至目前，該行已與國內(nèi)三大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立戰(zhàn)略合作：與小米公司在移動(dòng)支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等領(lǐng)域展開合作；與360公司在協(xié)同防控金融互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)、病毒查殺、防止客戶信息泄露等領(lǐng)域展開合作；與騰訊公司在銀醫(yī)項(xiàng)目、第三方支付、集團(tuán)現(xiàn)金流量管理、零售金融等領(lǐng)域開展深入合作。

　　專家認(rèn)為，在銀行業(yè)近年來的戰(zhàn)略規(guī)劃中，“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維越發(fā)明顯，隨著銀監(jiān)會(huì)此次正式發(fā)文鼓勵(lì)銀行業(yè)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，不久或?qū)⒂瓉磴y行業(yè)新一輪的跨界浪潮。

　　科技創(chuàng)新引領(lǐng)

　　《意見》不僅強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的融合，還重點(diǎn)提及了科技創(chuàng)新的重要作用。

　　“通過產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的方式，探索建立銀行業(yè)新技術(shù)應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，參考借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，集約使用資源，開展新技術(shù)、新趨勢的前瞻性研究，為科研成果在銀行業(yè)轉(zhuǎn)化應(yīng)用提供支撐。”《意見》強(qiáng)調(diào)。

　　同時(shí)，《意見》還明確提出，要“探索制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺(tái)，在保障安全和合規(guī)的基礎(chǔ)上逐步開放互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)接口”。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，金融科技近年來正從技術(shù)、思維以及商業(yè)模式上突破著金融服務(wù)的業(yè)務(wù)與界限。而且金融科技創(chuàng)新從應(yīng)用價(jià)值、服務(wù)效率、風(fēng)控安全等多個(gè)方面都比互聯(lián)網(wǎng)金融更有實(shí)際意義�？萍紕�(chuàng)新手段也必然成為傳統(tǒng)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)共同的升級助推器。

　　近年來，傳統(tǒng)銀行業(yè)在技術(shù)上不斷加大投入，這在中小銀行中體現(xiàn)得尤為明顯。民生銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)代表不僅推出了直銷銀行，還推出免費(fèi)的智能POS 產(chǎn)品，招商銀行、興業(yè)銀行等也均推出多種技術(shù)導(dǎo)向的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　值得一提的是，此次《意見》中，科技創(chuàng)新之間的協(xié)作思路也被提上日程。

　　“‘十三五’期間，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深入貫徹開放、協(xié)作、共享的理念，積極推進(jìn)行業(yè)內(nèi)外相關(guān)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)互通、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)合作、安全防御、信息共享、資源共享等領(lǐng)域協(xié)作，開創(chuàng)銀行科技發(fā)展開放協(xié)作新局面�！薄兑庖姟繁硎尽�