距離寧波實(shí)施公共巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)一年多，實(shí)踐表明，通過(guò)這一保險(xiǎn)安排，老百姓的權(quán)益得到了更好的保障。不過(guò)，由于缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系以及對(duì)全國(guó)各地區(qū)巨災(zāi)的統(tǒng)籌安排，單一地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)作仍然存在一些困難。例如，巨災(zāi)保險(xiǎn)面臨經(jīng)營(yíng)壓力，巨災(zāi)理賠面臨多方協(xié)調(diào)機(jī)制的建立健全等。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，寧波首年巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款支出近8000萬(wàn)元，加上再保費(fèi)用、稅費(fèi)和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等支出，實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損為6000多萬(wàn)元。今年，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)由3800萬(wàn)元增加到5700萬(wàn)元，為全市居民購(gòu)買(mǎi)總保額7億元的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

　　總保額7億元

　　從2014年11月寧波試點(diǎn)實(shí)施公共巨災(zāi)保險(xiǎn)以來(lái)，已經(jīng)經(jīng)歷了“燦鴻”、“杜鵑”等臺(tái)風(fēng)大災(zāi)考驗(yàn)，發(fā)揮了巨災(zāi)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、完善災(zāi)害救助體系、服務(wù)民生等方面的作用。

　　據(jù)了解，寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)首年度由政府全額出資3800萬(wàn)元，為全市1000萬(wàn)名城鄉(xiāng)居民及外來(lái)人口因臺(tái)風(fēng)、暴雨和洪水這三類(lèi)寧波最易發(fā)、多發(fā)的災(zāi)害造成的人身和財(cái)產(chǎn)損失提供賠償，居民家庭財(cái)產(chǎn)損失救助保險(xiǎn)責(zé)任總限額3億元，居民人身傷亡撫恤保險(xiǎn)責(zé)任總限額3億元。

　　2015年，“燦鴻”和“杜鵑”臺(tái)風(fēng)造成寧波全市大面積受淹，寧波及時(shí)啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，創(chuàng)新查勘理賠模式，加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)和引導(dǎo)，保險(xiǎn)行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)集中妥善處置了巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠工作，向13.6萬(wàn)戶(hù)(次)居民支付賠款7790萬(wàn)元。

　　今年，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)由3800萬(wàn)元增加到5700萬(wàn)元，為全市居民購(gòu)買(mǎi)總保額7億元的巨災(zāi)保險(xiǎn)。在保障范圍方面，根據(jù)寧波化工區(qū)相對(duì)集中、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)狀，將臺(tái)風(fēng)、暴雨等引起的化工裝置爆炸、泄漏的次生災(zāi)害納入保障范圍，并增加了因�；�品爆炸、恐怖襲擊、等突發(fā)重大公共安全事件造成的人身傷亡撫恤和人員安置費(fèi)用1億元。

　　上述情況是寧波巨災(zāi)保障體系中的第一層，即公共巨災(zāi)保險(xiǎn);與此同時(shí)，寧波還設(shè)立了國(guó)內(nèi)首個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，構(gòu)建了巨災(zāi)保障體系的第二層;第三層保障體系為商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。

　　據(jù)寧波保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)耿岳介紹，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償超過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)賠償限額范圍以外的損失。按照政府財(cái)政投入與發(fā)動(dòng)社會(huì)各方共同參與的原則，并以企業(yè)、民眾、慈善機(jī)構(gòu)捐助等作為資金來(lái)源，首年由寧波市財(cái)政注入500萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，今年，該基金又新注入100萬(wàn)元財(cái)政資金。

　　此外，單獨(dú)針對(duì)地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在寧波也有銷(xiāo)售，由于寧波并不處于地震帶，因此該保險(xiǎn)適用最低費(fèi)率，市場(chǎng)需求相對(duì)小，目前投保量為30多單。

　　“巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施，改變了單一的政府財(cái)政災(zāi)害損失補(bǔ)償模式，構(gòu)建了政府、市場(chǎng)、社會(huì)共同參與的公共救助體系新機(jī)制，打開(kāi)了政府運(yùn)用保險(xiǎn)工具提升社會(huì)治理能力的有效空間�！� 耿岳表示。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)積累大災(zāi)理賠數(shù)據(jù)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，可為政府提供精準(zhǔn)的防災(zāi)減災(zāi)信息，為社會(huì)提供研究、探索、預(yù)防重大自然災(zāi)害的準(zhǔn)確資料，提升全社會(huì)應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害的意識(shí)和能力。

　　缺乏區(qū)域性巨災(zāi)分散體系

　　寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)一年多的實(shí)踐也反映出一些問(wèn)題，如果要更好地發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用，尚有諸多地方需要完善。

　　記著了解到，寧波首年巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款支出近8000萬(wàn)元，加上再保費(fèi)用、稅費(fèi)和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等支出，實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損為6000多萬(wàn)元。事實(shí)上，這與缺乏區(qū)域性巨災(zāi)分散體系有關(guān)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)難以在更大范圍進(jìn)行分散，因此一遇到巨災(zāi)，保險(xiǎn)賠付率就會(huì)很高�！霸谠圏c(diǎn)初期，單一地區(qū)、城市的先行先試是破題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，必須建立一套全國(guó)性或區(qū)域性的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，統(tǒng)籌安排各地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，使得各地的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能在更大范圍內(nèi)共同分擔(dān)。” 耿岳表示。

　　同時(shí)，由于巨災(zāi)理賠涉及面廣、量大戶(hù)多，僅一次臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的出險(xiǎn)報(bào)案戶(hù)數(shù)就可能高達(dá)10萬(wàn)戶(hù)，必須完善多方參與的大災(zāi)理賠協(xié)作機(jī)制。曾經(jīng)的實(shí)戰(zhàn)案例顯示，基層政府組織協(xié)同得力的，才會(huì)有助于理賠救助工作的部署和推進(jìn)，有助于政府整體的災(zāi)害應(yīng)急處置工作開(kāi)展。因此，巨災(zāi)理賠必須納入政府災(zāi)害應(yīng)急處置的整體考量，統(tǒng)籌部署巨災(zāi)理賠工作。

　　據(jù)介紹，今年寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)在理賠觸發(fā)機(jī)制方面和查勘定損模式方面都進(jìn)行了完善，將巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠啟動(dòng)與政府重大災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)直接掛鉤，引進(jìn)遙感測(cè)繪技術(shù)，利用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)試點(diǎn)水災(zāi)遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)快速定損理賠。

　　結(jié)合寧波試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，耿岳認(rèn)為，要更好地發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在防災(zāi)減災(zāi)方面的作用，還需要做好三方面工作。第一，政府支持、多部門(mén)協(xié)作。政府應(yīng)發(fā)揮在政策制定和督導(dǎo)協(xié)調(diào)方面的作用，加強(qiáng)與金融辦、民政局等相關(guān)部門(mén)的溝通聯(lián)系，形成多方良性互動(dòng)的工作協(xié)作機(jī)制，夯實(shí)工作基礎(chǔ)。

　　第二，發(fā)揮保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)行。保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、災(zāi)害專(zhuān)業(yè)處置經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，在防災(zāi)防損、理賠操作、保費(fèi)厘定、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作，發(fā)揮保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

　　第三，緊扣區(qū)域?qū)嶋H，創(chuàng)新突破。巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)緊密結(jié)合區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，創(chuàng)新制度，探索突破。寧波根據(jù)自身特點(diǎn)擴(kuò)大了保障范圍，將容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍。同時(shí)，針對(duì)巨災(zāi)發(fā)生頻率低、損失程度大、政府擔(dān)心保費(fèi)流失的情況，創(chuàng)造性地提出了從保費(fèi)結(jié)余中計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的制度設(shè)計(jì)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)便易行，同時(shí)提高了在時(shí)間和空間兩個(gè)維度分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力。