2015年，對于“普惠金融”這個較新的金融名詞來說是一個特殊的年份。10年前，聯(lián)合國發(fā)起了第一個全球性小額信貸宣傳活動——2005年國際小額信貸年�！捌栈萁鹑凇币步小鞍�容性金融”，源于英文“inclusive financial system”, 始用于聯(lián)合國2005年宣傳小額信貸年的宣傳與推廣，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。

    宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧普惠金融在中國上升到國家戰(zhàn)略

    2006年3月，時任中國人民銀行研究局副局長的焦謹璞在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。中國國家領(lǐng)導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念，是2012年6月原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上的演講。隨后，2013年11月，普惠金融列入黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品�！�

    普惠金融這個概念，自2005年在聯(lián)合國層面被提出，在國際上的推廣也僅有十年時間，而在中國以此概念進行的商業(yè)實踐也很短暫。普惠金融在短時間內(nèi)被列入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，并有望在接下來公布的十三五規(guī)劃中得到更大發(fā)展，有著深層次中國經(jīng)濟、社會發(fā)展的背景與需求。

    在前幾日十八屆五中全會閉幕當晚，新華網(wǎng)以《展望“十三五”：規(guī)劃先行，民生為本》為題報道的一篇文章中，特別提出了“普惠金融”，引起了不小的反響。

    該文提供了最新的一組數(shù)據(jù)：在為我國GDP和國民財富增加貢獻力量的生產(chǎn)主體中，1900萬戶左右小型企業(yè)、微型企業(yè)，5165萬戶個體工商戶，2億左右生產(chǎn)性農(nóng)戶，構(gòu)成了我國的小微經(jīng)濟體或草根經(jīng)濟體。他們是我國“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主力，是吸納全社會就業(yè)的主體，也是6000萬左右貧困戶未來“脫貧”的主渠道。

    但是，根據(jù)西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于全國平均水平40.5%，而農(nóng)村民間借貸參與率高達43.8%。

    從普惠金融的行業(yè)角度來看，這既是巨大的不足，同時也是巨大的“藍海”市場。

普惠金融的首要是解決金融服務的可獲得性

    雖然普惠金融在短時間內(nèi)被國家戰(zhàn)略層面關(guān)注，但我國當前金融供給的現(xiàn)實是，大中金融機構(gòu)、證券主板市場為供給主體，以大中企業(yè)為主服務對象，以大中城市為主服務區(qū)域，基于正規(guī)財務報表和充分抵質(zhì)押物、第三方擔保開展業(yè)務。這與中國大眾創(chuàng)客群體從事的小微經(jīng)濟體“小、多、散、弱、活”的自然屬性以及“短、小、頻、急、活”的融資需求特征內(nèi)在不匹配，導致眾多小微經(jīng)濟體長期受到融資難、融資貴問題困擾，可持續(xù)發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。

    對此，中國“普惠金融”的早期商業(yè)實踐者，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在接受記者采訪時表示，“普惠金融”的首要是解決融資難，也就是資金的可獲得性。由于當下金融服務的可獲得性低，信用體系尚在完善中，當有借款需求的時候，無可獲得，或者沒有任何的預見性，規(guī)劃性，到底能夠在多長時間之內(nèi)獲得。在這樣一個場景之下，融資難的問題都沒解決，融資貴都算不上問題。在某種程度上，這也是加強“投融資體制”的建設、“大力發(fā)展普惠金融體系”的實質(zhì)，解決大眾創(chuàng)客群體面臨的金融服務的“可獲得性”、讓金融服務真正普惠大眾。

    唐寧的觀點，與全國人民代表大會財政經(jīng)濟委員會副主任委員吳曉靈在2015年中國普惠金融國際論壇的發(fā)言不謀而合。

    吳曉靈在此次論壇上表示，中國金融業(yè)要回歸金融業(yè)服務的本質(zhì)，為企業(yè)服務、為居民個人服務，為借、貸雙方搭建好橋梁。普惠金融難在兩個方面：一是把普惠金融狹隘的放在了扶貧上，認為扶貧就是普惠金融，理念上存在偏差；二是中國的金融業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，失去了自己的發(fā)展方向和定位。吳曉靈認為，普惠金融的定義與內(nèi)涵有幾層意思：第一，以合理的價格提供金融服務，要維持金融服務機構(gòu)財務上的可持續(xù)性。第二，普惠金融不僅僅是面對低收入人群的金融服務，要公平對待所有客戶。而這些金融服務應該是在每一個人有金融需求時，能夠以合適的價格享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質(zhì)量的金融服務。

科技是解決普惠金融可獲得性的驅(qū)動力

    唐寧提到，由于過去經(jīng)濟社會發(fā)展、科技手段水平的局限，普惠金融服務的可獲得性有很大的局限，過去都是大型金融機構(gòu)對大企業(yè)的供給。實事求是地說，這樣的結(jié)構(gòu)具有時代性，沒有任何錯誤。

    但時代在進步，一是在經(jīng)濟社會發(fā)展的需求，二是科技手段的飛躍性進步，普惠金融的需求和發(fā)展都得到了促進�，F(xiàn)在普惠金融存在很多未被覆蓋的市場需求，這是一個增長的驅(qū)動引擎。而普惠金融在覆蓋過程之中，科技起到了關(guān)鍵性的驅(qū)動作用。50年前的美國、100年前的美國也有類似的需求得以滿足的過程，但是那個時候沒有今天擁有的科技，使用的是適應當時社會發(fā)展階段的科技。今天，我們擁有了移動智能硬件、移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等等科技手段。無論是硬件、還是金融風控技術(shù)等等科技手段的提升，都讓我們有機會去彎道超車，把別人很長時間能做成的事，在相對較短時間做成，這就是一個雙輪驅(qū)動的邏輯。