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不良貸款考驗銀行“風(fēng)控”能力

2016-7-12 10:11| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 599| 評論: 0|來自: 環(huán)球網(wǎng)

  今天,我們該如何看待銀行不良貸款“雙升”的風(fēng)險?

  不可否認(rèn),經(jīng)濟新常態(tài)下,部分企業(yè)還貸能力下降。因此,銀行家的“風(fēng)險控制”能力更要在經(jīng)濟逆周期時顯現(xiàn),滄海橫流方顯“風(fēng)控”本色。如果銀行的“風(fēng)控”能力特別強,“風(fēng)控”機制也完善有效,那么在經(jīng)濟新常態(tài)下照樣能有效防范和化解風(fēng)險。譬如,近15年來,農(nóng)行嘉興分行新發(fā)放貸款不良率一直保持在0.5%以下,至今年6月底不良貸款余額、不良貸款率持續(xù)實現(xiàn)“雙降”,不良貸款余額比年初下降1.87億元,不良率0.47%,比年初下降0.29個百分點。同處于經(jīng)濟新常態(tài)下,該行憑借完善的“風(fēng)控”機制、高超的“風(fēng)控”能力和責(zé)任心,創(chuàng)造了銀行貸款高質(zhì)量的神奇,在建黨95周年大會上被黨中央授予全國基層先進(jìn)黨組織?梢姡涣假J款持續(xù)“雙升”,如果不從銀行“風(fēng)控”上找原因,而是以其他因素作擋箭牌,這對全面認(rèn)識不良貸款“雙升”的成因、遏制不良貸款“雙升”勢頭、提高風(fēng)險駕馭能力有害無益。

  不良貸款持續(xù)“雙升”,不僅要看到表象,更要看清表象的背后。這里應(yīng)悟出兩層意思:一是銀行業(yè)的不良貸款還沒觸底,風(fēng)險沒有完全釋放,比如一些原來風(fēng)險系數(shù)較小的國企債務(wù)、地方政府擔(dān)保的信用債也可能爆發(fā)風(fēng)險。加上銀行在新增信貸的投向上面臨著有效信貸需求不足,新增信貸缺乏“安全區(qū)”,不良貸款率難以稀釋。二是銀行業(yè)未來利差持續(xù)收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和擠壓,銀行業(yè)經(jīng)營更加艱難。

  面對技術(shù)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,目前商業(yè)銀行已經(jīng)開始了“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢,需要注意的是,數(shù)字化設(shè)備并不代表數(shù)字化的經(jīng)營能力。商業(yè)銀行需要構(gòu)建數(shù)據(jù)核心的生態(tài)體系,發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營平臺的倍增效應(yīng),提升數(shù)字化經(jīng)營管理的能力。同時也要借助互聯(lián)網(wǎng)工具提高“風(fēng)控”能力,新時期要抓緊建立與輕資本、輕資產(chǎn)以及科創(chuàng)型企業(yè)特點相適應(yīng)的新型風(fēng)險管控體系,更好地利用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代科技手段。

  正確認(rèn)識不良貸款“雙升”,根本在于針對其成因,切實提高風(fēng)險駕馭的能力。近年來,不良貸款反彈,共性原因在于銀行內(nèi)部還沒有形成成熟的“風(fēng)控”文化,風(fēng)險防控、激勵和問責(zé)長效機制的缺損,當(dāng)然也不排除五級分類中銀行出于某種目的人為地暴露不良貸款,及不良貸款處置滯后。對于已經(jīng)形成的不良貸款,需要分門別類根據(jù)不同情況采用不同方式處理,可采取司法訴訟、打包轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷、資產(chǎn)證券化等處置措施,及時盤活信貸資源。

  當(dāng)然,風(fēng)險控制的需求和服務(wù)實體經(jīng)濟的目標(biāo)是不變的前提,根本上在于加大金融支持實體經(jīng)濟的力度。要深刻認(rèn)識金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)屬性,堅持與實體經(jīng)濟共生共建共榮,不能掉入“脫實入虛”、自娛自樂的陷阱。需要始終牢記金融是提供信用、經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)這一基本實際。

  實體經(jīng)濟不發(fā)展是銀行貸款最大的風(fēng)險,只有實體經(jīng)濟健康發(fā)展,銀行貸款風(fēng)險才可得到根本性防范。所以,銀行應(yīng)采取積極的風(fēng)險管理,精準(zhǔn)匹配企業(yè)真實融資需求,優(yōu)化信貸資源配置,繼續(xù)加大對中小企業(yè)、“三農(nóng)”、新興產(chǎn)業(yè)、國家重點產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸支持力度,銀企合力,以貸款力量推動經(jīng)濟增長,以經(jīng)濟增長實現(xiàn)信貸質(zhì)量的穩(wěn)步提升。


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