今年以來，曲沃聯社緊緊圍繞省委、省政府精準扶貧工作要求，主動履行社會責任，創(chuàng)新金融扶貧工作方式,扎實推進扶貧貸款試點工作，將金融扶貧資源精確集中到貧困戶，變“漫灌”為“滴灌”, 有力緩解農村貧困發(fā)展增收致富產業(yè)資金不足的問題，促進地區(qū)經濟社會持續(xù)健康發(fā)展。

一、縣域經濟發(fā)展概況

曲沃縣地處平川，氣候適宜、土壤肥沃、水資源豐富，縣域面積437.9平方公里，耕地面積38萬畝，轄5鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，158個行政村，總人口24萬，其中農業(yè)人占比85%，屬典型的傳統(tǒng)農業(yè)縣。近年來，該縣緊跟“一縣一業(yè)、一村一品”農業(yè)調產步伐，全力構建以“晉之源、磨盤嶺”為代表的全省十大設施蔬菜生產基地。截止5月末，全縣共建有設施蔬菜大棚7000余棟，面積近3.3萬畝，年產值達3.8億元，其中聯社支持1855戶農戶建設設施蔬菜大棚3000余棟，貸款余額9660萬元；在該聯社強有力的信貸資金支持下，全縣設施蔬菜產業(yè)得到了長足發(fā)展，形成了以磨盤嶺、晉之源為代表的設施農業(yè)園區(qū)基地，確立了曲沃“農業(yè)大縣”、“產業(yè)強縣”的主導地位，得到了政府和群眾的認可和好評。

二、支持產業(yè)發(fā)展的探索與實踐

為支持縣域經濟產業(yè)發(fā)展向著產業(yè)化、規(guī)�；�、集約化邁進，近年來，該聯社緊跟地方政府產業(yè)調產步伐，通過認真調查研究，廣泛討論座談，分析各種利弊，制定了以豐富服務手段為指引，以強化科技支撐為先導，以優(yōu)化信貸流程為手段的總體規(guī)劃，進而建立起普惠農村的金融服務體系。

（一）拓寬支付結算渠道，夯實金融創(chuàng)新基礎。金融創(chuàng)新，服務先行。拓寬支付渠道是信用社提升金融服務的基礎。今年來，該聯社先后遷址改造1個信用社，統(tǒng)一更新規(guī)范所有營業(yè)網點門楣標識，增設離行和在行式自助網點11個，布設POS機196臺，行政村覆蓋率達92%，設立助農取款服務點146個，行政村覆蓋率達到85%，服務環(huán)境、服務水平得到進一步的優(yōu)化和提升，在全縣首家啟動流動銀行，有效填補了金融服務盲區(qū)。

（二）豐富支農金融產品，打造服務形象品牌。創(chuàng)新是金融機構業(yè)務領先的源動力。為給轄區(qū)廣大客戶提供更加優(yōu)質高效的金融服務，曲沃縣聯社因地制宜、應農所需、隨農而舞，不斷豐富金融產品、拓寬支農渠道、強化信貸營銷,在支持地方經濟發(fā)展的同時，自身規(guī)模進一步擴大，在全轄范圍內推廣小額農貸及其系列衍生品，實現了金融產品與市場需求的無縫對接。特別是作為全國土地經營權流轉貸款的試點縣，曲沃聯社根據《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（國發(fā)[2015]45號）文件要求，在借鑒各方先進經驗的基礎上，結合區(qū)域經濟實際，積極探索對家庭農場、專業(yè)大戶及聯戶經營的服務模式，經前期多方調查論證，討論研究，在縣人行的大力指導下，制定出臺了《曲沃縣農村信用合作聯社農村承包土地經營權抵押貸款管理辦法》及配套的貸款流程。此項產品及配套流程的出臺，經過與地方政府多個部門及基層信用社參與修訂，流程完善，可操作性強，待相關政策條件滿足后可隨時實施。

經聯社反復對比論證，農村承包土地經營權抵押貸款具有以下三個優(yōu)勢：

（一）額度大。曲沃聯社目前支持農戶的主要信貸產品是小額農貸及其衍生品，這類貸款雖然有貸款流程簡單、辦理速度快、利率低等優(yōu)勢，但也存在額度有限的弊端，大多數小額農貸的額度是3到5萬，最多10萬，隨著農業(yè)產業(yè)結構的調整，此項貸款出現了無法滿足農業(yè)規(guī)模化需求的現狀。而農村承包土地經營權抵押貸款可以很好解決這一問題，抵押貸款突破了小額農貸貸款限額的約束，規(guī)模種養(yǎng)殖戶規(guī)模越大，可抵押的流轉經營權越多，可得到的信貸資金就越多。

（二）周期長。曲沃聯社現在執(zhí)行的抵押貸款期限一般為1年，但眾所周知農業(yè)是一項見效較慢的產業(yè)，對農業(yè)的投資一般都是長期投資，在曲沃聯社目前支持的規(guī)模種養(yǎng)殖戶中許多都因為每年都需要更換貸款手續(xù)而感到流程繁瑣，農村承包土地經營權抵押貸款的最長期限為3年，這款產品的推出將為規(guī)模種養(yǎng)殖戶提供更多的時間和空間。

（三）風險低。曲沃聯社前幾年針對大棚產業(yè)推出的“棚權抵押”貸款，在后期資產保全，抵押物執(zhí)行中存在只能執(zhí)行地面建筑物，無法執(zhí)行土地使用權的現象，給信貸資產帶來了風險隱患，農村承包土地經營權抵押貸款的出臺可很好的解決這一問題，進一步降低信用社的信貸風險。

（四）強化營銷宣傳力度，激發(fā)金融創(chuàng)新活力。農村金融創(chuàng)新面臨的掣肘問題是老百姓“不了解、不熟悉、不知情”三不問題，為此曲沃聯社通過大力宣傳，增強農村金融創(chuàng)新的活力。在具體工作中，我們采取“雙管齊下”的宣傳策略，即“營造宣傳環(huán)境”，各營業(yè)網點采用LED顯示屏持續(xù)滾動播放新型貸款產品相關知識，在各村鎮(zhèn)主干街道及各營業(yè)網點戶外懸掛宣傳條幅，粉刷墻體廣告標語332條，布放流動宣傳臺、發(fā)放宣傳單、宣傳畫，做到農信社業(yè)務優(yōu)勢人人知曉；“開展宣傳活動”，先后組織開展“金融知識進萬家”、“金融知識萬里行”等活動7次，共展出宣傳版面41塊，發(fā)放宣傳單50000余份，現場接受群眾咨詢10000余人次。

三、工作推進中急需解決的問題

雖然曲沃聯社已于5月初出臺了《農村承包土地經營權抵押貸款管理辦法》，但截至目前確權工作尚未正式啟動，導致貸款無法正常發(fā)放，在具體實施過程中面臨以下困難，需要解決。

一是目前政府還未明確設立相關部門。沒有明確的土地確權的發(fā)證部門，造成農民目前無法獲得相應證件，無法申請貸款；沒有明確的抵押物登記部門，使農民即使在取得證件后，也無法正常登記；抵押物的處置中介機構需要健全，如相關機構不健全，必將提高信貸資金的管理風險。

二是沒有相關抵押物的處置機制。這也是金融機構目前最大的后顧之憂，最好由政府協(xié)調法院針對土地經營權抵押物處置問題，出臺具體的處置措施，為抵押物的處置工作提供法律支撐，確保借款人不履行債務時，金融機構能順利取得抵押權。

三是缺少相關的文件辦法支撐。特別是在土地經營權抵押和完整的土地經營權流轉上，需要政府、國土、住建、財政及司法部門的文件支持，只有形成系統(tǒng)性、完整性的經營權流轉體系，讓金融機構通過法律手段取得抵押權后通過流轉體系使經營權盡快變現，才能讓我們金融機構真正的融入經營權抵押貸款工作中。