自十八大報(bào)告正式提出“發(fā)展普惠金融”以來(lái)，普惠金融的發(fā)展備受關(guān)注。作為我國(guó)銀行業(yè)中的“高富帥”，上市銀行在這一領(lǐng)域有什么不一樣的動(dòng)作呢？

近段時(shí)間來(lái)，在我國(guó)A股上市的商業(yè)銀行密集公布2015年報(bào)，“普惠金融”成為關(guān)鍵詞之一。應(yīng)該說(shuō)，上市銀行作為我國(guó)普惠金融體系的重要組成部分，2015年來(lái)在渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行了不少的探索和創(chuàng)新：

增設(shè)社區(qū)支行、小微支行、自助銀行等機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，方便市民、村民的存取款；以銀行卡為主的零售支付體系，為在外地打工的人匯錢回家打通了電子匯款通道；推行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，在鄉(xiāng)村小賣店、衛(wèi)生服務(wù)站等安裝POS機(jī)，村民在當(dāng)?shù)鼐涂商岈F(xiàn)、消費(fèi)；創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，為小微、“三農(nóng)”量身定做信貸產(chǎn)品，切實(shí)幫助其突破“抵押難”的瓶頸；探索小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式、提供上門服務(wù)等，有效提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)效率。

此外，上市銀行還通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)普惠金融的新突破。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的推出和發(fā)展，充分運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低、成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的欠缺和不足，提升了對(duì)以往傳統(tǒng)金融業(yè)難以服務(wù)好的中小微企業(yè)和中低收入個(gè)人用戶的金融服務(wù)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，普惠金融并不限于融資服務(wù)，更不只是貸款發(fā)放。近年來(lái)，上市銀行各種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)性作用更加突出，已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和新通道。這些探索和創(chuàng)新都使普惠金融服務(wù)的全面性、便利性和可得性顯著增強(qiáng)。

雖然上市銀行在普惠金融方面取得了一定成效，但仍面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在三個(gè)“不完全匹配”：

首先，是普惠金融的政策性、社會(huì)性與商業(yè)銀行盈利性不完全匹配。普惠金融是針對(duì)小微實(shí)體和村鎮(zhèn)居民提供服務(wù)的一種制度安排，帶有政策和社會(huì)屬性；而商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的一類，需要通過(guò)盈利來(lái)維持企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，可能造成經(jīng)營(yíng)政策上的沖突。

其次，普惠金融服務(wù)對(duì)象的高風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)與商業(yè)銀行低風(fēng)險(xiǎn)偏好不完全匹配。相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行受到資本、政策等方面嚴(yán)格約束，風(fēng)險(xiǎn)偏好更低，經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健。銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理框架下的客戶群體定位，難以全部納入小微企業(yè)、低收入者等高風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)的群體。

再次，普惠金融的高運(yùn)營(yíng)成本和商業(yè)銀行的低收益不完全匹配。在普惠金融實(shí)踐中，銀行如果使用傳統(tǒng)的鋪開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)方式，每年運(yùn)營(yíng)成本就是一大筆開(kāi)銷。相比之下，由于偏遠(yuǎn)農(nóng)村金融結(jié)算金額較小，設(shè)備利用率低，銀行投入可能長(zhǎng)時(shí)間收不回成本，投入產(chǎn)出比較低。

此外，普惠金融基礎(chǔ)制度和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善。例如，需要建立針對(duì)小微金融的擔(dān)保體系，針對(duì)農(nóng)村居民的征信體系；提高農(nóng)村地區(qū)的交通便利性和網(wǎng)絡(luò)覆蓋度；完善土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等制度。

存在著不足與問(wèn)題，就是今后的努力方向。下一階段，上市銀行發(fā)力普惠金融，應(yīng)抓住痛點(diǎn)，突出重點(diǎn)，更好地改善金融服務(wù)供給，提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利度。

首先，開(kāi)闊思路，豐富普惠金融的內(nèi)容。普惠金融不僅僅是融資借貸服務(wù)，它的范圍更廣，所有為小微客戶、貧困地區(qū)的個(gè)人和家庭提供的有關(guān)存取款、貸款、轉(zhuǎn)賬、匯款、電子支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等等，都屬于普惠金融范疇。作為金融業(yè)的主體，銀行應(yīng)發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，組織其他金融機(jī)構(gòu)共同參與、協(xié)調(diào)推進(jìn)普惠金融服務(wù)。

其次，創(chuàng)新產(chǎn)品，增加普惠金融的供給。針對(duì)小微客戶和個(gè)人客戶的金融需求，可在客戶準(zhǔn)入、融資方式、授權(quán)授信、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行再造。近期銀監(jiān)會(huì)將要試點(diǎn)推出的“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，將為科技型企業(yè)等提供更好的金融服務(wù)。有條件的銀行，還可以投身農(nóng)村金融，發(fā)展縣域乃至村域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

再次，提升能力，練好普惠金融的內(nèi)功。充分利用信息技術(shù)手段，推廣普及手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、POS機(jī)等自助機(jī)具，提高金融服務(wù)安全性，為更廣泛的人群提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的便利。擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，繼續(xù)深化金融+互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，借助大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等手段，將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，降低運(yùn)營(yíng)成本。

當(dāng)然，在發(fā)展普惠金融方面，上市銀行還需要面對(duì)商業(yè)可持續(xù)的問(wèn)題。普惠金融如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一個(gè)世界性難題，目前尚無(wú)完美解決方案。普惠金融具有較強(qiáng)的政策性、社會(huì)性，但如果盈利與成本和風(fēng)險(xiǎn)不匹配，財(cái)務(wù)上不可持續(xù)，最終也可能只是曇花一現(xiàn)。這也是上市銀行在推進(jìn)普惠金融的過(guò)程中，必須面臨的難題。

要解決這個(gè)問(wèn)題，除了銀行層面要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)模式，如上面提到的“投貸聯(lián)動(dòng)”之外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設(shè)計(jì)”：建立普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)積極開(kāi)展普惠金融服務(wù)給予一定的稅收優(yōu)惠；建立政府主導(dǎo)的小微信貸擔(dān)保體系，改善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境；構(gòu)建農(nóng)村征信體系，提升農(nóng)村信用基礎(chǔ)水平；完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的交通、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面和強(qiáng)度；建立普惠金融基礎(chǔ)制度，完善對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、設(shè)備財(cái)產(chǎn)使用權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、登記、流轉(zhuǎn)等制度。

踐行普惠金融，上市銀行永遠(yuǎn)在路上。