“是的，以后您就可以在家里通過網(wǎng)上進(jìn)行開戶了，不過這個(gè)賬戶是有限制的�！痹诠ど蹄y行浦東分行的一處網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，一位居民正詳細(xì)詢問關(guān)于銀行賬戶管理新規(guī)的事，網(wǎng)點(diǎn)工作人員在一旁耐心地予以解答。該工作人員告訴《國際金融報(bào)》記者，這兩天來銀行問起關(guān)于賬戶新規(guī)的儲(chǔ)戶不少，最關(guān)心的是問題主要集中在如何自己用手機(jī)或電腦開設(shè)賬戶，這樣開設(shè)的賬戶和在網(wǎng)點(diǎn)柜面開設(shè)的有什么區(qū)別，以及該服務(wù)是否收費(fèi)等。

　　不過，上述工作人員也提醒前來咨詢的客人，這項(xiàng)服務(wù)距離正式推出還會(huì)有一段時(shí)間。“目前還在前期調(diào)試階段，因?yàn)樾乱?guī)的實(shí)施涉及到很多技術(shù)上的問題。而且，距離央行指示給出的4月1日期限，仍有近3個(gè)月的時(shí)間”。

　　日前，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》指出，銀行此后將可以通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶。

　　然而，居民對(duì)此的關(guān)注頗讓銀行感到意外，畢竟從細(xì)則和對(duì)條款的解釋來看，這更多的是央行對(duì)銀行工作的指導(dǎo)意見，沒想到大家會(huì)這么重視。農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“這更加說明了，現(xiàn)在通過網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越普及，不再像從前那樣單一地跑銀行了，這是大勢(shì)所趨，也充分體現(xiàn)了央行推出《通知》的及時(shí)性和重要意義�！�

　　一位前來咨詢的陳女士告訴記者，前兩天從電視新聞上看到了關(guān)于《通知》的報(bào)道，“聽到一句以后辦理部分業(yè)務(wù)可以不來銀行，自己在家自助辦理了，但是沒聽清是哪些業(yè)務(wù)，所以今天來銀行問問。”

　　記者了解到，如今各家銀行對(duì)于《通知》在內(nèi)部學(xué)習(xí)和服務(wù)上線給出的時(shí)間表不一，比如交行工作人員向記者表示，盡管這兩天也有人前來咨詢，但銀行內(nèi)部基層工作人員還沒有開始正式學(xué)習(xí)這項(xiàng)《通知》，至于服務(wù)何時(shí)會(huì)正式推出仍需要進(jìn)一步等待指示。

　　不可否認(rèn)的是，賬戶管理新規(guī)從改進(jìn)賬戶服務(wù)，有望最大限度地簡化開戶流程，便利開戶行為，為存款人提供快捷、便利的結(jié)算服務(wù)，讓非現(xiàn)場(chǎng)開戶終于成為現(xiàn)實(shí)。遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開戶，對(duì)銀行充分利用信息技術(shù)手段降低銀行賬戶服務(wù)成本、提升服務(wù)水平，為存款人提供高質(zhì)量、低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)提出了更高的要求，而這些最終方便和受惠的將是廣大客戶。

　　增設(shè)Ⅱ、Ⅲ類戶

　　在新的政策環(huán)境下，銀行將可以通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開戶申請(qǐng)人開立銀行賬戶，“足不出戶”的說法還是有理有據(jù)的，但是此“銀行賬戶”將不再是彼“銀行賬戶”了。

　　這主要是因?yàn)椤锻ㄖ�》里蘊(yùn)藏著一顆“重磅炸彈”，那就是以后銀行賬戶將不再是如今這樣的單一種類，將根據(jù)開戶的形式、能夠開展的服務(wù)分為三類，也就是說，將在現(xiàn)有個(gè)人銀行賬戶的基礎(chǔ)上，增加兩種銀行賬戶種類，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。

　　簡單來說，這三類賬戶是根據(jù)開戶難度、開戶人身份確定性進(jìn)行遞減排序的，而相對(duì)地，能夠通過賬戶開展的業(yè)務(wù)也是有多有少的。銀行可以通過Ⅰ類賬戶為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)，是三類賬戶中業(yè)務(wù)范圍最廣泛的。而Ⅱ類賬戶則是能夠?yàn)榇婵钊颂峁┐婵�、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)，相比Ⅰ類賬戶少了轉(zhuǎn)賬功能，并且對(duì)于消費(fèi)和繳費(fèi)支付的金額進(jìn)行了限制。Ⅲ類賬戶相比Ⅱ類賬戶，限制則更多，將只能為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。無論是Ⅱ類賬戶還是Ⅲ類賬戶，都是沒有存折也沒有卡片的“電子賬戶”，因此將無法為存款人提供存取現(xiàn)金的服務(wù)。

　　記者了解到，Ⅱ類賬戶除了不能取現(xiàn)之外，也不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付的單日限額則設(shè)定為10000元，而第Ⅲ類賬戶只能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，同時(shí)設(shè)置1000元賬戶余額上限。而要想“足不出戶”就開設(shè)“銀行賬戶”，目前只能做到開設(shè)Ⅱ類和Ⅲ類銀行賬戶。如果要想開設(shè)功能最齊全的Ⅰ類賬戶，還是得拿著身份證去銀行排隊(duì)等待柜面服務(wù)。

　　央行稱，對(duì)于通過柜臺(tái)開戶申請(qǐng)的，存款人三類賬戶均可開立。而通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和網(wǎng)銀等“自助”渠道提交開戶申請(qǐng)的，存款人僅可開立Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶。不過，如果是通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交開戶申請(qǐng)的，在銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息之后，存款人可開立Ⅰ類賬戶。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，Ⅲ類賬戶只需從客戶同名Ⅰ類賬戶向Ⅲ類賬戶轉(zhuǎn)入任意金額激活賬戶，驗(yàn)證與Ⅰ類賬戶是同一開戶申請(qǐng)人即可開立，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，所以理應(yīng)對(duì)其存款額度做出嚴(yán)格限制。而這也意味著Ⅱ類賬戶開設(shè)需要得到原開戶行的配合，因此還要看主要零售銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略，是否愿意向互聯(lián)網(wǎng)銀行返回賬戶類別查詢信息。這凸顯了傳統(tǒng)銀行的客戶價(jià)值，有利于傳統(tǒng)銀行的估值水平。

　　中國社科院金融研究所所長助理?xiàng)顫龑?duì)此表示，就《通知》來看，主要是圍繞銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)現(xiàn)過程中，進(jìn)行身份驗(yàn)證的強(qiáng)弱程度，來設(shè)定差異化的銀行賬戶服務(wù)類型。對(duì)此，可以看到隨著電子支付渠道的快速發(fā)展，原有銀行賬戶模式逐漸受到來自于技術(shù)和制度層面的多重沖擊。當(dāng)更加具有效率和便利性的遠(yuǎn)程開戶的訴求日益強(qiáng)烈之時(shí)，自然就對(duì)現(xiàn)有的賬戶實(shí)名制管理機(jī)制帶來了新的挑戰(zhàn)。

　　“正是由于不同渠道的開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)手段各異、開立的銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)程度也不盡相同，因此《通知》提出的三類賬戶的差異化功能設(shè)置，也是發(fā)展過渡期的合理選擇。通過遠(yuǎn)程方式開立賬戶的實(shí)名程度如相對(duì)弱，就只能獲得受限的功能�！睏顚⒈硎尽�

　　盡管Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶可以開展的業(yè)務(wù)有限制，但對(duì)于業(yè)銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行是福音。僅從互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，目前開業(yè)的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，基本沒有現(xiàn)金交易，開立Ⅰ類賬戶沒有需求，Ⅱ、Ⅲ這兩類賬戶完全可以滿足需要。此外，Ⅱ類賬戶也能夠基本滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付，比如“閃付”、“免密支付”等，不失為一種簡便的方式。

　　互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

　　“我們感到鼓舞,因?yàn)椤�通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道申請(qǐng)開戶’說明了遠(yuǎn)程柜員機(jī)的‘真正功效’將能夠更加體現(xiàn)了�！蹦彻煞葜沏y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“未來，當(dāng)遠(yuǎn)程柜員機(jī)能夠脫離網(wǎng)點(diǎn)單獨(dú)出現(xiàn)在各個(gè)居民社區(qū)的時(shí)候，社區(qū)金融的真正形態(tài)才會(huì)出現(xiàn)�！�

　　事實(shí)上,“在線上再造一個(gè)銀行”的構(gòu)想已經(jīng)被包括中信銀行和浦發(fā)銀行等多家銀行提出。而在遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)方面,交通銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行也都于數(shù)年前開始布局遠(yuǎn)程柜員機(jī)設(shè)備，也就是VTM。然而,在《通知》出臺(tái)前,頂著“未來銀行”和“24小時(shí)智能銀行”的名頭出生、意圖布局銀行網(wǎng)點(diǎn)輕量化和社區(qū)化的VTM卻遭遇了“尷尬”。

　　《通知》的另一大意義在于推動(dòng)直銷銀行的發(fā)展�，F(xiàn)在,已經(jīng)有20多家銀行推出直銷銀行業(yè)務(wù),但對(duì)于用戶來說體驗(yàn)并不方便,仍然需要用戶親自去銀行開設(shè)賬戶才能享受到相應(yīng)服務(wù)。而《通知》執(zhí)行后,盡管非線下親見親簽開立的賬戶功能有限,但卻比通過電子渠道開立的賬戶功能要更加完善。

　　經(jīng)過前一階段的野蠻發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策逐漸出臺(tái)，行業(yè)開始進(jìn)入去偽存精的事情。我們更看好互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)螞蟻金服、微眾銀行和市場(chǎng)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，如陸金所等。

　　“現(xiàn)在的直銷銀行賬戶資金必須在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運(yùn)行,并且不能進(jìn)行匯兌業(yè)務(wù),只能存和匯。功能局限在存款和購買特定的理財(cái)產(chǎn)品上,并沒有發(fā)揮國外直銷銀行的‘威力’�！蹦炽y行直銷銀行人士說,“《通知》執(zhí)行以后,相當(dāng)于有條件地放開數(shù)字證書的發(fā)放渠道,直銷銀行賬戶的功能就可以更加完善了�！�

　　“《通知》的意義,絕不僅僅針對(duì)微眾這種互聯(lián)網(wǎng)銀行,更多地其實(shí)落腳在現(xiàn)有商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù),比如直銷銀行業(yè)務(wù)上。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示,“它的促進(jìn)作用很大,意味著未來商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融直銷銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)明顯加劇,有可能成為現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)渠道以外的新戰(zhàn)場(chǎng)�！�

　　與《通知》前后發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)無疑是為本就紅紅火火的互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)更添了一把柴。

　　《辦法》規(guī)定，自2016年7月1日起，將根據(jù)實(shí)名認(rèn)證開戶的落實(shí)情況，從功能和限額方面將賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶三種。無論從哪個(gè)角度上看，《辦法》都是《通知》的“翻版”，只是針對(duì)的對(duì)象從銀行賬戶變成了非銀行的支付賬戶，但需要注意的是，這三類賬戶的排序和銀行賬戶在身份驗(yàn)證嚴(yán)謹(jǐn)程度上正好相反。

　　只有一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的為Ⅰ類，消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬的余額付款限額為自開立起累計(jì)1000元；自主或委托現(xiàn)場(chǎng)開戶，或以線上開戶方式且至少三個(gè)或五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的則為Ⅱ類和Ⅲ類，消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬的余額付款限額分別為年累計(jì)10萬元、20萬元。而實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類賬戶除了消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，還具有投資理財(cái)功能。

　　差不多還有一個(gè)月就是春節(jié)了，以大家最為關(guān)心的微信紅包為例，在新規(guī)下，盡管微信用戶沒有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證也是可以正常收取紅包的，但若要向親朋好友發(fā)放紅包，就不得不先進(jìn)行身份核實(shí)。開通Ⅰ類支付賬戶，可以方便發(fā)放累計(jì)不超過1000元的紅包。如果發(fā)放更大額的紅包，可以進(jìn)行支付賬戶的升級(jí)，同時(shí)選擇等級(jí)高的支付機(jī)構(gòu)在單日限額和年度限額內(nèi)發(fā)放；如果單日超過1萬元的或年度累計(jì)超過20萬元，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢進(jìn)行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。

　　不過，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，這對(duì)于絕大部分用戶的日常生活影響并不大。一來，通過微信發(fā)紅包現(xiàn)在更多成為了逢年過節(jié)朋友之間的一種娛樂，金額很少會(huì)超過1000元。其次，5000元、7500元、1萬元的單日限額，以及10萬、20萬的年累計(jì)限額不是針對(duì)銀行賬戶，更不是針對(duì)網(wǎng)購，而是針對(duì)支付賬戶，也就是說，對(duì)銀行賬戶并無限制，超出了完全可以通過銀行網(wǎng)銀、快捷支付等方式付款，不會(huì)影響大家網(wǎng)購“買買買”。

　　投資分析師王瑋在接受《國際金融報(bào)》記者的采訪時(shí)預(yù)測(cè)，大型支付機(jī)構(gòu)在之后還將繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，而在滿足行業(yè)和社會(huì)需求的同時(shí)，最大限度地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制在最低，具有積極的意義。

　　此外，《通知》的發(fā)布使得市場(chǎng)熱議，“刷臉”開戶時(shí)代即將來臨。對(duì)于“為什么生物特征識(shí)別技術(shù)不能作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段”？央行在有關(guān)答記者問中表示，目前，中國尚無生物特征識(shí)別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。不過，據(jù)記者了解，多家銀行新購置的高級(jí)自助機(jī)具已經(jīng)具備遠(yuǎn)程開戶人臉識(shí)別功能。