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工商銀行臨汾分行:總理薦書《錢商》帶給我們的啟示

2017-8-9 15:18| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 4751| 評(píng)論: 0|來自: 臨汾市銀行協(xié)會(huì)

  據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)報(bào)道,在5月3日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上,李克強(qiáng)總理再次提到了加拿大作家阿瑟·黑利所寫的小說《錢商》。這是總理在3年時(shí)間里的第3次推薦。

  由于是描寫銀行故事的小說,因此,《錢商》被譽(yù)為金融從業(yè)人員必讀之書。不過,再三被總理推薦,我想并不是因?yàn)槠錆夂竦慕鹑诒尘爸R(shí),應(yīng)是總理對(duì)當(dāng)下的金融業(yè)和金融工作者的諄諄教誨,正如總理所說:“《錢商》的作者花兩年時(shí)間深入銀行采訪得出結(jié)論:銀行服務(wù)小微客戶能獲得更長(zhǎng)久穩(wěn)定的回報(bào)!

  雖然小說描寫的年代久遠(yuǎn),但是對(duì)當(dāng)下的中國(guó)金融業(yè)不無啟示。

  一、大、中、小微兼做,方為經(jīng)營(yíng)銀行正道。

  《錢商》故事里講到了貸款給大客戶的壞處!澳卸(hào)”海沃德憑借手腕,與一家跨國(guó)公司建立了聯(lián)系,為銀行爭(zhēng)取了巨額的貸款,然而打擊接踵而至;而“男一號(hào)”范德沃特則主打小額貸款,并最后取得了勝利。顯而易見,作者在相較之下,得出了“也許服務(wù)小客戶是更好的”結(jié)論。一直以來,大多數(shù)銀行都會(huì)優(yōu)先選擇大客戶。表面上看,是因?yàn)榇筱y行才能夠承擔(dān)大客戶的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上,大銀行存在“偏大嫌小”的缺位之處。只有大、中、小客戶兼收并蓄,顆粒歸倉(cāng),方能實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)效益最大化。這也正如李克強(qiáng)總理所呼吁的:“作為一家商業(yè)銀行,大生意要做,小生意也要做,這樣才能立于不敗之地!

  二、要踐行“普惠金融”的社會(huì)責(zé)任。

  關(guān)注小微企業(yè),鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融,是李克強(qiáng)總理一直所倡導(dǎo)的。因?yàn)槠栈萁鹑诘陌l(fā)達(dá),可以支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來,國(guó)家雖然在普惠金融方面做出了一些探索,但仍存在很多短板。2014年7月的國(guó)務(wù)院新金十條,就部署多措并舉緩解企業(yè)融資難、融資成本高等問題。所以,在監(jiān)管部門的要求下,各大銀行現(xiàn)在都成立了普惠金融工作部,用以協(xié)調(diào)和開展普惠金融工作。

  金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),踐行普惠金融的社會(huì)責(zé)任,當(dāng)下重要的是激活銀行服務(wù)小微企業(yè)的熱情。事實(shí)上,做微小的客戶,貸款平均規(guī)模很小,但這些小微客戶加起來的貸款總量也很大,但不良率卻比較低,能為銀行自身經(jīng)營(yíng)效益提升、建設(shè)和諧社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。

  關(guān)注小微企業(yè),邁出堅(jiān)實(shí)步伐,也許就是《錢商》故事教給我們經(jīng)營(yíng)銀行的真諦所在。

  “金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有兩種:一種是直接面向企業(yè)客戶,幫助他們實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)、固定資產(chǎn)投資、擴(kuò)大再生產(chǎn),支持實(shí)體經(jīng)濟(jì);另外一種是面向消費(fèi)者,支持個(gè)人提前消費(fèi)。消費(fèi)者花錢,到了生產(chǎn)者手里還是支撐了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展!眳菓c解釋道。

  雖然在普惠金融方面中國(guó)做出了一些探索,但仍存在很多短板。

  “現(xiàn)在存在一種趨勢(shì),就是大銀行在逐步從縣、社區(qū)往‘上’撤,忽視基層金融服務(wù)! 李克強(qiáng)總理在5月3日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上說道。

  如何激活銀行服務(wù)小微企業(yè)的熱情?吳慶認(rèn)為《錢商》給予了中國(guó)金融業(yè)一些啟示。

  “我們現(xiàn)在所處的狀況和90年代前的美國(guó)銀行體系類似,因?yàn)槲覀冞沒有充分吸收美英在90年代推行的監(jiān)管改革的成果!

  在吳慶看來,呼吁銀行服務(wù)“三農(nóng)”和小微是不夠的!叭绻朐谶@方面有很大的改進(jìn),首先是監(jiān)管理念上的革新,然后才能更好地實(shí)現(xiàn)目標(biāo)!

  《錢商》的故事背景發(fā)生在20世紀(jì)70年代的美國(guó),講述了美國(guó)第一商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期,這個(gè)家族式銀行頓時(shí)陷入繼承人之爭(zhēng)。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數(shù),企圖將銀行掌握于自己手中。候選人海沃德憑借手腕,與一家跨國(guó)公司建立了聯(lián)系,為銀行爭(zhēng)取了巨額的貸款,然而打擊接踵而至;而候選人范德沃特則主打小額貸款,并最后取得了勝利。

  國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶告訴中新社國(guó)是直通車記者:“這部小說有多條線索,其中一條是講客戶的選擇,兩位總裁候選人采取了不同的策略,其中一個(gè)選擇了大客戶,但是這個(gè)大客戶卻給銀行帶來了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)!

  在吳慶看來,《錢商》之所以被薦,“可能是因?yàn)檫@本書有值得中國(guó)金融業(yè)借鑒的地方,比如普惠金融。因?yàn)楣适吕镏v到了貸款給大客戶的壞處,相較之下,也許服務(wù)小客戶是更好的”。

  為什么關(guān)注小微?

  《錢商》的故事背景發(fā)生在20世紀(jì)70年代的美國(guó),講述了美國(guó)第一家商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期,這個(gè)家族式銀行頓時(shí)陷入繼承人之爭(zhēng)。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數(shù),企圖將銀行掌握于自己手中。

  候選人海沃德憑借手腕,與一家跨國(guó)公司建立了聯(lián)系,為銀行爭(zhēng)取了巨額的貸款,然而打擊接踵而至;而候選人范德沃特則主打小額貸款,并最后取得了勝利。

  雖然小說描寫的年代久遠(yuǎn),但是對(duì)當(dāng)下的金融業(yè)不無啟示。正如李克強(qiáng)總理所說:“《錢商》的作者花兩年時(shí)間深入銀行采訪得出結(jié)論:銀行服務(wù)小微客戶能獲得更長(zhǎng)久穩(wěn)定的回報(bào)!

  吳慶告訴國(guó)是直通車記者,20世紀(jì)90年代,美國(guó)對(duì)銀行監(jiān)管體系進(jìn)行了一次重大的改革。自此,只要銀行有充足的資本金承擔(dān)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)無權(quán)對(duì)其進(jìn)行干涉。

  “有了這個(gè)轉(zhuǎn)變后,以英美為代表的銀行體系將大量的資源投送到小微客戶,銀行業(yè)表現(xiàn)出相當(dāng)大的活力,支撐了一個(gè)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。”

  小微的生存現(xiàn)狀

  一直以來,無論在哪個(gè)國(guó)家,大多數(shù)銀行都會(huì)優(yōu)先選擇大客戶。在吳慶看來,出現(xiàn)這種現(xiàn)象,一個(gè)是因?yàn)榇筱y行能夠承擔(dān)大客戶的風(fēng)險(xiǎn),所以優(yōu)先選擇大客戶,還有一個(gè)原因是路徑依賴。

  “服務(wù)大客戶與服務(wù)小客戶有不同的模式和不同的方法,銀行一開始選擇大客戶養(yǎng)成了這種習(xí)慣,如果要為小客戶服務(wù),必須要做一些改變 ,可能要重新學(xué)習(xí)、流程再造等等,對(duì)他們來說是一件不容易的事情。”

  吳慶指出,在競(jìng)爭(zhēng)充分的前提下,往往會(huì)出現(xiàn)“大的吃完了就會(huì)吃小的,小的吃完了就會(huì)吃微的”現(xiàn)象。

  不過,目前中國(guó)的金融體系不可避免地存在“偏大嫌小”的缺位之處。

  最近幾年,推進(jìn)普惠金融發(fā)展的動(dòng)力主要來自于技術(shù)的推動(dòng),如大數(shù)據(jù)的應(yīng)用等,以騰訊作為大股東的微眾銀行和螞蟻金服作為大股東的網(wǎng)商銀行就值得關(guān)注。

  其中,微眾銀行由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)等知名民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立,2014年12月經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè),是國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。

  “微眾銀行從微小的客戶開始做起,貸款平均規(guī)模很小,但這些小微客戶加起來的貸款總量很大,不良率卻比較低,這是另外一種金融模式!眳菓c說。

  “作為一家商業(yè)銀行,大生意要做,小生意也要做,這樣才能立于不敗之地!崩羁藦(qiáng)總理呼吁。

  如何邁出關(guān)鍵一步?

  船大好掌舵,船小好調(diào)頭。


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