金融之家8月1日訊，7月26日晚，金杯電工發(fā)布公告，稱公司擬終止參與九安人壽、九信人壽的發(fā)起設立。而這背后，則是中國保險市場監(jiān)管趨嚴、批籌放緩的現實。

　　2017年上半年，面對“野蠻人”和“不務正業(yè)”的指責，保險監(jiān)管機關密集出臺了一系列有關防風險、嚴監(jiān)管、歸本源、服務實體經濟的規(guī)范性文件和相關規(guī)定。但是，在回歸保險本源及服務實體經濟的觀念及意識方面尚需改進與提高。

　　首先，回歸保險本源是對實體經濟發(fā)展的最大支持。保險業(yè)支持實體經濟發(fā)展并非僅局限于保險資金運用的相關安排，保險產品回歸保障，解決服務于實體經濟的社會群體面臨的人身風險，全面解決實體經濟運行過程中面臨的經濟、責任、信用和發(fā)展過程可能面臨的風險管理需求，將成為我國保險行業(yè)運行與發(fā)展的社會責任。

　　長期以來，保險費成為衡量保險行業(yè)進步與發(fā)展的唯一指標，忽視保險合同必須列明的保險金額指標。保險費是客戶為了轉移風險所支付的費用，保險金額則是保險公司對于客戶可能遭遇合同列明的風險所提供的保險保障額度。由于保險產品的特殊性，保險費指標很難正確反映保險保障程度，尤其在人身保險業(yè)務中，很多產品被挾裹了一些與保險保障無關的內容，形成保險費增長、保險金額下降的情況。

　　在許多國家和地區(qū)，監(jiān)管當局公布相關保險業(yè)務數據的同時，還要披露相關保險業(yè)務的保單件數及各類保險業(yè)務的總保險金額。例如，我國香港地區(qū)保險監(jiān)管部門定期公布的長期壽險業(yè)務數據，通常包括保險費收入、保險金額總數和保險單件數，據此可以了解一定時間段的相關保險產品的人均保險金額、人均保單件數和人均保險費支出，為政府制定相關養(yǎng)老保險政策提供依據。目前，我國大陸地區(qū)只公布年度保險金額總數，沒有保險金額分類數據，難以精細分析與設計圍繞支持實體經濟發(fā)展的風險管理規(guī)劃。因此，要回歸本源，必須解決重保費、輕保額的錯誤意識，用科學合理的費率定價，為支持實體經濟發(fā)展提供高質量的保險金額。

　　其次，保險產品的設計必須立足于消費者真實的保險保障需求。我國某些主流保險產品的設計出現偏離保險保障核心價值的現象。今年上半年，我國商業(yè)車險費率調整及管理有很多大動作，但較少考慮涉及每一位車主切身利益的交強險保障范圍及賠償限額的改革問題。根據我國交強險賠償限額相關規(guī)定，被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110,000元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額10,000元人民幣;財產損失賠償限額2,000元人民幣;無責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11,000元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額1,000元人民幣;財產損失賠償限額100元人民幣。

　　在交通事故中，車輛碰撞、剮蹭和追尾屬于大概率事件，交通事故導致的人員傷亡屬于小概率事件。保險的目的是為了轉移小概率高損失的事件，大概率低損失的事件完全可以由被保險人自行承擔。目前，交強險規(guī)定的有責任財產損失賠償限額2,000元和無責任財產損失賠償限額100元，對于被保險車主的財務利益影響甚微;反之，一旦發(fā)生人員傷亡事件，有責任的11萬元死亡傷殘賠償限額和1萬元的醫(yī)療費用賠償限額則屬于杯水車薪。

　　建議在家庭用車的交強險保費不變的前提下，刪除財產損失賠償責任，對于被保險機動車在道路交通事故中有責任及無責任的賠償限額，死亡傷殘及醫(yī)療費用賠償限額可以在現有標準上至少提高五倍，即有責任死亡傷殘及醫(yī)療費用賠償限額分別為55萬元和5萬元，無責任死亡傷殘及醫(yī)療費用賠償限額分別為5.5萬元和5千元，彰顯交強險保障生命的初衷。

　　最后，壽險業(yè)的健康發(fā)展有利于全行業(yè)回歸本源。今年上半年，保險保障功能較強的財產保險業(yè)務同比穩(wěn)定增長，曾經附加多種形式理財功能的人身保險業(yè)務同比增速放緩，全國壽險業(yè)未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶月均新增交費同比下降60%以上，監(jiān)管機關強調的“保險姓�！迸c保險回歸保障的理念得到貫徹，限制預定收益較高的短期兩全、分紅及年金保險產品的銷售規(guī)模、剝離健康險業(yè)務附加的理財功能收到實際效果，壽險與健康險業(yè)務體現的保險保障功能更加突出，保費增速放緩、保額增速提高是回歸本源的正常現象。

　　在壽險業(yè)務健康發(fā)展的同時，許多壽險公司面對銀保業(yè)務下滑，開始大力發(fā)展個人營銷業(yè)務，盲目制定增員發(fā)展計劃，非理性增員導致的保險銷售誤導和短期服務行為，有悖保險行業(yè)回歸本源的初衷。由于行業(yè)組織對于規(guī)范保險營銷員市場準入缺乏合理制度安排，不少壽險公司幾乎沒有任何準入門檻，全國保險營銷員總體規(guī)模正在無節(jié)制地向前推進，對于壽險業(yè)的健康發(fā)展可能造成嚴重的負面影響。

　　【專家簡介】郝演蘇，教授、博士研究生導師，現任全國保險專業(yè)研究生教育指導委員會副主任、中央財經大學保險學院學術委員會主任、中央財經大學中國保險市場研究中心主任)