銀行對于樂視系的“風(fēng)控”,連樂視的前任們都不肯放過。多名樂視前員工證實,自己的建行信用卡的額度被調(diào)整至1元,輿論嘩然。建行7月26日回應(yīng)稱,對部分相關(guān)客戶啟動了資信甄別和臨時的額度調(diào)控措施;目前95%的人已恢復(fù)了授信額度。 信用經(jīng)濟里“信用”已經(jīng)成為居民的“第二張身份證”,尤其是信用卡,已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活中密不可分的一部分。信用額度的調(diào)控將極為嚴(yán)重地影響到個人生活,無論調(diào)升還是調(diào)減都應(yīng)遵循嚴(yán)格的考核體系,顯然一句“你是不是樂視的員工”并不能服眾。 即便持卡的消費者為樂視員工,樂視在員工信用卡消費行為中充當(dāng)擔(dān)保方的角色,在公司資金鏈出現(xiàn)問題的背景下,不有效評估個人情況,銀行單方面自行調(diào)整額度恐怕也過于簡單粗暴,更何況是前員工,樂視公司已經(jīng)不再充當(dāng)擔(dān)保方的角色。 客戶工作單位及收入狀況,是衡量信用的重要指標(biāo),但并非惟一指標(biāo)。雇主資金鏈問題固然可能給員工帶來還款壓力,但現(xiàn)代人的職業(yè)并不是從一而終,財產(chǎn)構(gòu)成也更加豐富多元,工資收入并不是信用的全部構(gòu)成。 那些具備正常償還能力、信用卡額度卻被調(diào)整至1元的樂視員工,如果不是以樂視擔(dān)保來增信的話,那么建行的單方面違約行為就是一種不折不扣的失信。而不受樂視擔(dān)保的前員工,被降則有可能涉及侵權(quán)了。 銀行確實有權(quán)調(diào)低客戶的信用額度。根據(jù)相關(guān)信用卡領(lǐng)用協(xié)議,在甲方資信情況或還款能力出現(xiàn)重大變化,足以影響甲方還款能力和信用狀況的情況下,可以降低額度。但是重大變化是否“足以”影響甲方還款能力卻需要銀行給出具有信服力的評估認證。 銀行評估授信與持卡人職業(yè)收入、財產(chǎn)狀況、用卡歷史、還款記錄綜合相關(guān)。先調(diào)控再甄別的做法,并不符合信用經(jīng)濟里的契約精神。額度調(diào)控需要納入法律等公共治理的視野范圍,也需要有公開公正的約束機制。 消費者的失信行為受到銀行的密切追蹤,而違約責(zé)任也有嚴(yán)格的懲治規(guī)則。相比之下,對于銀行等授信機構(gòu)的監(jiān)督反倒常常成為被忽視的地帶。 此次臨時調(diào)控客戶的95%,另外尚有5%的客戶還在進一步甄別之中。在大數(shù)據(jù)技術(shù)日臻成熟、應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴展的今天,銀行甄別客戶信用狀況具備技術(shù)保障,但如何割除簡單粗暴的懶政思維和暴露的監(jiān)管漏洞卻不容忽視。 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌,行業(yè)競爭如此激烈,銀行躺著賺錢的時代一去不復(fù)返,如何提升服務(wù)意識不僅關(guān)系著客戶的消費體驗,更關(guān)乎銀行在金融市場的生存與發(fā)展。 |
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