隨著新興科技的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)也受到了強烈沖擊。移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及云計算等技術(shù)的迅猛發(fā)展也在改變著傳統(tǒng)的保險業(yè)態(tài)，并有可能引發(fā)新一輪產(chǎn)業(yè)變革。

　　目前來看，基于互聯(lián)網(wǎng)保險的技術(shù)應(yīng)用主要有五大類：第一類是云計算，第二類是大數(shù)據(jù)，第三類是基于大數(shù)據(jù)的物聯(lián)網(wǎng)，第四類是人工智能，第五類是區(qū)塊鏈。

　　在國外，尤其是互聯(lián)網(wǎng)較為發(fā)達(dá)的國家，以上五大類技術(shù)已經(jīng)較為成熟，并且已經(jīng)運用到保險業(yè)，從而衍生出Insurtech一詞。在國內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，保險業(yè)也在積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

　　作為較早布局互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的泰康保險集團，早在2000年就成立了國內(nèi)首家保險電子商務(wù)平臺，也就是現(xiàn)在泰康在線的前身，并從2012年開始嘗試將保單設(shè)計、投保、核保、繳費以及后續(xù)服務(wù)延展至官方APP和移動官網(wǎng)上。一直以來，泰康保險集團一直將創(chuàng)新技術(shù)作為企業(yè)的核心競爭力之一。背靠泰康保險集團積累的保險經(jīng)驗和雄厚的資源優(yōu)勢，作為泰康集團的互聯(lián)網(wǎng)出口——泰康在線在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)方面的優(yōu)勢可謂得天獨厚，肩負(fù)責(zé)任、砥礪前行，旨在為行業(yè)、為社會、為消費者交上一份滿意的答卷。

　　大數(shù)據(jù)實現(xiàn)保險產(chǎn)品“千人千面”

　　保險行業(yè)是較早應(yīng)用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著保險用戶越來越多的向線上遷移，互聯(lián)網(wǎng)保險愈加明顯的呈現(xiàn)出場景化、高頻化和碎片化的趨勢，大數(shù)據(jù)的開發(fā)和價值應(yīng)用開始顯露其真正價值。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來保險行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)之一是如何將自身的優(yōu)勢與大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行有效結(jié)合。在聚焦大健康領(lǐng)域的探索與實踐中，大數(shù)據(jù)正在為泰康在線提供更具前瞻性的思維方式和優(yōu)化方案。一方面讓前端銷售環(huán)節(jié)更準(zhǔn)確的理解用戶需求，另一方面用于個性化產(chǎn)品的開發(fā)，最終結(jié)果都是幫助泰康在線直擊用戶“痛點”。

　　隨著數(shù)據(jù)的質(zhì)量和處理能力逐漸成為保險企業(yè)的核心競爭力，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)、新物種、新模式將不斷涌現(xiàn)，泰康在線也將進(jìn)入拼數(shù)據(jù)、拼技術(shù)運用的重要階段。

　　據(jù)泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)是基于用戶畫像，從上千個標(biāo)簽中進(jìn)行分析篩選，目前，泰康在線在大數(shù)據(jù)方面主要有以下三個領(lǐng)域的應(yīng)用：第一個領(lǐng)域是營銷方面，這是泰康在線做得最多的領(lǐng)域;第二個領(lǐng)域是風(fēng)控;第三個領(lǐng)域是內(nèi)部管理，管理大數(shù)據(jù)是公司內(nèi)部的日常運營管理，提升效率，降低運營成本，是一項持續(xù)性工作。

　　從營銷方面來看，主要有三方面成果：一是在健康險領(lǐng)域建立了“泰健康”評分系統(tǒng)，這也是基于用戶畫像做的。這一體系內(nèi)設(shè)定了五大維度70多項健康評測，用戶通過完成健康測試、參與健康活動，形成健康能力評分、信用評分，此后，泰康在線便可根據(jù)分值提供“千人千面”式的差異化健康管理方案。二是用戶行為挖掘，針對登陸泰康在線自有平臺(PC官網(wǎng)/移動官網(wǎng)/APP/微信公號)的用戶進(jìn)行追蹤分析，一旦有用戶進(jìn)入，后臺都能捕捉到該用戶的行為，通過對用戶行為數(shù)據(jù)的分析得到銷售線索推送給坐席人員，從而對有需要幫助的用戶進(jìn)行更有針對性地服務(wù)。通過這一技術(shù)，使得同期保費收入提升了10%。三是正在嘗試的場景式營銷。對接外部天氣和地域數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析，對特殊天氣和地域的用戶下發(fā)關(guān)懷消息，比如：某地如有特殊天氣(如：雷電，暴風(fēng)雨等)，后臺在甄別地域之后，會自動給該地區(qū)的用戶下發(fā)消息，提醒用戶天氣有變，注意出行安全，同時我們會在關(guān)懷消息下方提供一個鏈接。如果用戶感興趣，會有點擊行為，后臺把捕捉到的用戶信息推送給坐席，這樣做的意義在于激活沉睡的客戶。

　　從風(fēng)控方面來看，目前泰康在線主要依托自身及外部大數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)核保。首先，從數(shù)據(jù)整體量級而言，泰康在線相較其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司有更大的優(yōu)勢：一方面，依托于泰康保險集團二十年的深厚的歷史數(shù)據(jù)積累;另一方面，泰康在線是業(yè)內(nèi)首家保險電子商務(wù)平臺，擁有業(yè)內(nèi)最大的保險官網(wǎng)流量和最多的微信粉絲量。其次，我們通過自身技術(shù)，借助內(nèi)部大量的模型和外部數(shù)據(jù)的整合、評分，對客戶進(jìn)行風(fēng)險評分，并根據(jù)他們的風(fēng)險程度個性化定價。基于以上，由此真正實現(xiàn)“一人一價”。同時，我們還會由此分析出一些保險行業(yè)的慣性“騙�！庇脩�，并對他們進(jìn)行有效的“隔離”或者拉入“黑名單”，從而，有效地降低真正投保用戶的保險費率，保障他們的權(quán)益。

　　人工智能催生個性化產(chǎn)品定制

　　除了大數(shù)據(jù)應(yīng)用之外，泰康在線在人工智能領(lǐng)域亦加速布局。據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，泰康在線將采用人臉識別技術(shù)，對過去繁雜的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行最大化的精簡。2016年，泰康在線推出了國內(nèi)首款保險智能機器人Tker，先于行業(yè)大力開展智能服務(wù)體驗。

　　依托不斷進(jìn)化的技術(shù)能力，泰康在線進(jìn)一步實現(xiàn)了各個業(yè)務(wù)之間的互聯(lián)互通，與用戶之間形成實時連接，提供更加個性化的關(guān)系管理和產(chǎn)品定制。用技術(shù)直擊用戶內(nèi)心，這不僅成為泰康在線未來發(fā)展的重要的商業(yè)能力，也恰恰代表了行業(yè)模式的創(chuàng)新走向和成長性。

　　目前，泰康在線在人工智能領(lǐng)域的探索主要有以下三個方面：第一，OCR文本處理，包括人臉識別、駕照識別、語音識別等�；�于大量的樣本訓(xùn)練，比較容易通過人工智能來實現(xiàn)，因為樣本越多它的準(zhǔn)確性越高。目前，泰康在線在車險方面與百度達(dá)成合作，嘗試進(jìn)行駕照識別，以便后續(xù)更好提升泰康車險服務(wù)體驗。另外，人臉識別、人臉登錄，現(xiàn)在也在同步進(jìn)行。第二，語音識別。我們可以從幾十萬小時的電話語音信息里提煉出相關(guān)信息，從而檢測到銷售人員到底有沒有銷售誤導(dǎo)行為，更好規(guī)范內(nèi)部誠信銷售。同時，我們還可以通過錄音，把用戶的需求提煉出來，根據(jù)用戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品或者服務(wù)的提升、改進(jìn)，更好滿足用戶需求。第三，智能推薦。傳統(tǒng)方法更多的是基于大數(shù)據(jù)的人工推薦，泰康在線正在嘗試智能推薦的算法，比如根據(jù)客戶需求為客戶推薦相關(guān)的保險產(chǎn)品，從而實現(xiàn)智能銷售。

　　泰康在線現(xiàn)在還在嘗試做智能銷售機器人，現(xiàn)在很多客戶都會用在線咨詢，因此，泰康在線順應(yīng)用戶需求，和國內(nèi)專業(yè)公司合作，進(jìn)行智能銷售機器人的研發(fā)和運用。并在這一過程中，不斷優(yōu)化客戶體驗，力求讓客戶在和智能機器人聊天過程中，享受到更專業(yè)的服務(wù)體驗。

　　關(guān)于人工智能的應(yīng)用還有很多關(guān)于安全方面的。比如，系統(tǒng)經(jīng)常被人攻擊，系統(tǒng)有問題經(jīng)常需要人去看，如果采取人工智能識別，更能有效提升效率和準(zhǔn)確率。

　　另外，在人工智能方面，泰康在線也在嘗試車聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新。近期泰康在線推出了互聯(lián)網(wǎng)健康車險業(yè)務(wù)，通過UBI技術(shù)為客戶提供駕駛行為測評，提示客戶不良駕駛行為。

　　據(jù)悉，泰康車險以“健康”為主打優(yōu)勢，倡導(dǎo)“人健康、車健康、行健康”，力求成為用戶的貼心的健康管家。

　　其中，人健康指購買泰康車險，即為駕駛?cè)颂峁┨赜械慕】嫡{(diào)查問卷和健康評分，提示駕駛?cè)私】碉L(fēng)險，針對駕駛?cè)私】堤峁�專項體檢服務(wù)。車健康指為客戶建立車輛保養(yǎng)年歷，提供車輛檢測和安全評分，提示客戶養(yǎng)護愛車，打造誠信理賠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，承諾事故車輛維修使用正品配件。同時，更為車險客戶提供全年全國范圍內(nèi)無限次拖車服務(wù)。行健康指泰康車險應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)，為客戶提供駕駛行為測評，提示客戶不良駕駛行為，鼓勵駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。

　　用戶購買非常便捷，可以登陸泰康在線官網(wǎng)、微信公眾號、泰康在線APP和移動官網(wǎng)，只要填寫正確的車輛信息后，即可獲得車險報價;保費繳納通過快捷支付、微信支付等多種支付方式;繳費后生成保單，保單將通過快遞的形式送到用戶手里。

　　相對傳統(tǒng)車險，泰康在線這種全程優(yōu)質(zhì)、高效的互聯(lián)網(wǎng)購買流程，簡單易操作，十分快速、便捷，為車主在繁忙的生活工作中節(jié)省了大量寶貴時間。所有用戶將足不出戶體驗網(wǎng)上一站式服務(wù)，真正實現(xiàn)掌上保險生活。

　　泰康在線孜孜不倦在“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”領(lǐng)域探索著自己的發(fā)展模式的同時，也在積極整合集團資源，開展車險業(yè)務(wù)，以打造覆蓋全生命產(chǎn)業(yè)鏈的健康服務(wù)產(chǎn)品體系，為客戶提供更全面的產(chǎn)品和服務(wù)。泰康車險的產(chǎn)品設(shè)計理念也是基于此。

　　區(qū)塊鏈提升保險業(yè)透明度

　　近期，泰康在線采用基于超級賬本Fabric(Hyperledger Fabric)架構(gòu)的企業(yè)級區(qū)塊鏈，成功打造出積分管理平臺。這是國內(nèi)保險業(yè)率先將企業(yè)級區(qū)塊鏈應(yīng)用于實際生產(chǎn)，從中也展現(xiàn)出泰康在線純熟的互聯(lián)網(wǎng)思維和優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新基因。

　　區(qū)塊鏈簡單來說就是采用加密算法、身份認(rèn)證、智能合約等多類技術(shù)來解決去中心化的信任問題。讓互不信任的人，在沒有權(quán)威中間機構(gòu)的統(tǒng)籌下，也能愉快地進(jìn)行信息互換。

　　泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，區(qū)塊鏈帶給保險業(yè)的根本性改變，不是它的技術(shù)有多么完美，而在于它所代表的一種開放、透明的精神。用這種精神對現(xiàn)有的商業(yè)模式進(jìn)行再思索、再創(chuàng)造，才能夠真正做出對行業(yè)有意義的產(chǎn)品或者服務(wù)。

　　區(qū)塊鏈被科技領(lǐng)域人士普遍認(rèn)為是信息互聯(lián)網(wǎng)走向價值互聯(lián)網(wǎng)的基石。盡管炙手可熱的區(qū)塊鏈應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，但目前保險企業(yè)整體參與程度并不高。

　　泰康在線在區(qū)塊鏈技術(shù)方面的嘗試，主要在于積分平臺的建立，突破性的打通集團不同業(yè)務(wù)線之間的客戶積分，同時實現(xiàn)與第三方，例如京東等多個在線兌換平臺的無縫鏈接。這使得泰康在業(yè)務(wù)流程簡化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升了用戶體驗和風(fēng)險可控。

　　目前來說，區(qū)塊鏈?zhǔn)墙�立用戶與用戶之間的信任代碼，現(xiàn)在很多都是以區(qū)塊鏈聯(lián)盟的形式出現(xiàn)。為什么要建立區(qū)塊鏈聯(lián)盟?因為一個公司不是不能玩，但是應(yīng)用場景比較少，一般都是很多公司在一起，成立一個聯(lián)盟，其實建立的是聯(lián)盟和企業(yè)之間的信任，成員和成員的信任關(guān)系。

　　目前，泰康在線和京東做了一個聯(lián)盟積分，還有積分的兌換，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)積分的交換，主要為了解決兩個問題：第一是泰康在線的積分，積分可以兌換京東卡，通過區(qū)塊鏈解決安全問題。第二是在風(fēng)控方面，一家公司不能玩，所以會組建聯(lián)盟，但問題是大家愿不愿意把數(shù)據(jù)共享。所以，區(qū)塊鏈要解決的是信任問題�，F(xiàn)在區(qū)塊鏈很多的應(yīng)用還是在保險反欺詐方面或一些大數(shù)據(jù)的共享。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險方興未艾，技術(shù)是第一生產(chǎn)力，新技術(shù)的運用配合新的媒介極大地提升保險的效率和客戶服務(wù)體驗，未來在產(chǎn)品創(chuàng)新、定價、銷售、風(fēng)控及后端服務(wù)等方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都將為保險行業(yè)提供強有力的驅(qū)動，實現(xiàn)與各行業(yè)各場景全流程的深度融合。泰康在線，無疑已成為業(yè)界運用技術(shù)大膽創(chuàng)新的典型代表。