近日，央視《今日說(shuō)法》主持人李曉東因信用卡逾期償還遭遇全額罰息，將建設(shè)銀行告上了法庭。建行昨日回復(fù)新京報(bào)稱，該案正在審理中，不便回復(fù)。

　　新京報(bào)記者致電多家銀行客服，華夏銀行、建行、北京銀行等多家銀行對(duì)于信用卡逾期，采用全額計(jì)息的方式。

　　李曉東的代理律師、京師律師事務(wù)所律師晏艷昨日向新京報(bào)記者表示，去年三月份，李曉東使用建行龍卡信用卡消費(fèi)了一筆款項(xiàng)，并在還款日的4月27日由關(guān)聯(lián)卡自動(dòng)劃扣�！靶庞每ㄏ�費(fèi)是18869.36元，但因關(guān)聯(lián)卡不夠，有69.36元未還，”晏艷說(shuō)，同年5月7日為龍卡新的賬單日，李曉東在核對(duì)賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)，其信用卡賬單中多了一筆317.43元的利息。

　　“從4月27日還款日到下一個(gè)月的新的賬單日，在十天之內(nèi)，69.36元逾期欠款利息為317.43元�！标唐G稱，李曉東向建行以及其他渠道查詢信用卡計(jì)息方式發(fā)現(xiàn)，建行的計(jì)息方式并非根據(jù)其未逾期的69.36元來(lái)收取利息，而是以其當(dāng)月賬單的刷卡消費(fèi)總額來(lái)計(jì)算。即，如果建行信用卡用戶未能在還款日足額還款，客戶從記賬日到還款日的每一筆消費(fèi)都要計(jì)算利息。

　　那么，李曉東在建行申請(qǐng)信用卡時(shí)，協(xié)議對(duì)此如何規(guī)定的呢?

　　晏艷在開(kāi)庭前從建行一支行獲取的資料顯示，建行信用卡客戶申領(lǐng)信用卡時(shí)，需要填寫(xiě)“中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡申請(qǐng)表”(下稱“申請(qǐng)表”)。在“申請(qǐng)表”背面，用戶需要簽訂一份《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》(下稱《協(xié)議》)。

　　其中，《協(xié)議》第三條第九款條款如下：“甲方在對(duì)賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當(dāng)期對(duì)賬單所載消費(fèi)及通過(guò)貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據(jù)甲方實(shí)際欠款天數(shù)，按每日累計(jì)欠款余額乘以日利率計(jì)息，日利率為萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。”

　　“但后來(lái)開(kāi)庭了我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)《協(xié)議》和李曉東申請(qǐng)簽訂的協(xié)議有出入。對(duì)此，建行表示，即使兩次表述方式不一樣，但銀行一直是實(shí)行‘全額計(jì)息’的方式，”晏艷認(rèn)為，對(duì)于消費(fèi)者比較重要的條款，銀行應(yīng)該用黑體或者其他提示性方式標(biāo)示出來(lái)，“但申請(qǐng)信用卡的表格字體很小，相關(guān)人員也未告知此事�！�

　　據(jù)悉，3月31日，北京市西城區(qū)法院已開(kāi)庭審理此案。昨日，建行回復(fù)新京報(bào)稱，目前該案正在審理中，不便回復(fù)。

　　部分銀行罰息情況

　　北京銀行(電話客服)

　　全額計(jì)息，利息萬(wàn)分之五

　　計(jì)息方式：按賬單全額部分，從刷卡當(dāng)日起收取萬(wàn)分之五的利息，直到全額還清為止。

　　違約金：如果信用卡沒(méi)有在到期還款日之前按時(shí)還款，收取最低還款額部分百分之五的違約金。

　　華夏銀行(電話客服)

　　全額計(jì)息，每天萬(wàn)分之五

　　計(jì)息方式：刷卡消費(fèi)，沒(méi)有全額按時(shí)還清欠款就會(huì)產(chǎn)生利息，按每天萬(wàn)分之五收利息;利息按照全額收取。

　　違約金：出賬單產(chǎn)生最低還款額，按最低還款額還夠只是確定信用沒(méi)有影響，利息還是會(huì)產(chǎn)生;如果最低還款額都沒(méi)有按時(shí)還上，就會(huì)產(chǎn)生違約金，違約金按照最低還款額未還部分的5%收取，上限是2000元，沒(méi)有最低。

　　浦發(fā)銀行(電話客服)

　　分段計(jì)息

　　計(jì)息方式：刷卡消費(fèi)，賬單日出來(lái)后20天內(nèi)全額按時(shí)還款，沒(méi)有利息;如果賬單沒(méi)有按時(shí)全額還款，會(huì)從當(dāng)月賬單第一筆消費(fèi)日期開(kāi)始算起，每天萬(wàn)分之五的利息。

　　利息收取，還款前是全額，還款后按剩余部分算。比如刷了5000元，后面還了2000元，從刷款到還款期間是按5000元的萬(wàn)分之五算利息，后面是按照3000的萬(wàn)分之五計(jì)息，直到還清為止。

　　違約金：到還款日還夠最低還款額，不會(huì)影響征信，但也會(huì)收利息;如果沒(méi)有做任何還款，除了正常的利息還有逾期記錄，逾期的違約金是按照最低還款額未還部分5%收取，如果最低還款額在10元以內(nèi)就不收違約金，沒(méi)上限。

　　浙商銀行(電話客服)

　　全額計(jì)息，每天萬(wàn)分之五

　　計(jì)息方式：如果最低還款金額還清，需要收取利息，是全部賬單金額從消費(fèi)日算起每天萬(wàn)分之五的利息。(全額計(jì)息)

　　違約金：不還最低還款金額有逾期費(fèi)用，會(huì)上報(bào)人民銀行征信，違約金是賬單最低還款金額的未還部分的5%。

　　招行(電話客服、APP)

　　利息萬(wàn)分之五

　　計(jì)息方式：未按時(shí)全額還款，會(huì)產(chǎn)生利息：利息是按照賬單中每筆消費(fèi)進(jìn)行逐筆計(jì)息，一般從刷卡消費(fèi)第二天到該筆消費(fèi)還上為止，按每天0.05%計(jì)算。

　　違約金：最低還款額沒(méi)有還清的部分，百分之五，最低為10元。

　　容忍額度：10元或1美元。

　　建行(電話客服)

　　全額計(jì)息，利息萬(wàn)分之五

　　計(jì)息方式：全額計(jì)息，如果到期沒(méi)有全部還清，當(dāng)期所有消費(fèi)、交易的入賬日期開(kāi)始計(jì)息，萬(wàn)分之五，利息不會(huì)封頂。

　　容忍額度：10元以內(nèi)不計(jì)利息。

　　農(nóng)行(電話客服)

　　全額計(jì)息，利息萬(wàn)分之五

　　計(jì)息方式：全額計(jì)息，如果到期沒(méi)有全額還清，就按本期所有交易，自消費(fèi)入賬起開(kāi)始計(jì)算，利息是萬(wàn)分之五。

　　違約金：最低還款額未還部分的5%。

　　征信：只要還夠了最低還款額，就不影響征信度。

　　工行(牡丹貸記卡官網(wǎng))

　　對(duì)未清償部分計(jì)息

　　計(jì)息方式：按照最低還款額規(guī)定還款的，只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日(含)前償還最低還款額的，視為逾期，還應(yīng)按最低還款額未還部分的5%支付違約金。

　　■ 爭(zhēng)議

　　全額罰息合不合理?專(zhuān)家稱有免息期

　　全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息。部分計(jì)息則是將到期未還部分計(jì)息。不少人質(zhì)疑全額罰息是“霸王條款”，此前就引起過(guò)社會(huì)關(guān)注。

　　“需提請(qǐng)對(duì)方注意是關(guān)鍵點(diǎn)”

　　浙江煜華律師事務(wù)所律師林鑫對(duì)新京報(bào)記者表示，霸王條款并不是一個(gè)嚴(yán)格的法律概念，在法律中主要是“格式條款”，即合同一方事先擬定好的，簽訂合同時(shí)不允許變更的條款。由于格式條款可能會(huì)存在一些實(shí)際上并不公平的約定，而約定又不可能通過(guò)協(xié)商修改。對(duì)此，合同法規(guī)定，格式條款的制定方需要采用合理方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，這也成了本案的關(guān)鍵點(diǎn)之一。

　　林鑫認(rèn)為，也正是由于需要“提請(qǐng)對(duì)方注意”的因素考慮，不少銀行在客戶申領(lǐng)信用卡的時(shí)候，會(huì)讓客戶自己手抄一段話，如寫(xiě)上“已閱讀本協(xié)議內(nèi)容“等字樣，表示已經(jīng)清楚有關(guān)規(guī)定。據(jù)了解，工行貸記卡對(duì)未清償部分計(jì)息，多數(shù)銀行采用全額計(jì)息。

　　全額罰息存爭(zhēng)議

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨日表示，差額計(jì)息的方式更加合理和人性化，但要考慮到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的信用卡都有免息期的紅利政策�！皣�(guó)外有些國(guó)家信用卡沒(méi)有免息期，用戶刷完卡后，第二天開(kāi)始計(jì)息，對(duì)未還的錢(qián)進(jìn)行計(jì)息，”郭田勇說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)信用卡有20多天的免息期，在免息期內(nèi)償還欠款，不用付任何利息。

　　針對(duì)“全額罰息”，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)曾發(fā)布《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，其中第十四條指出，成員單位為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。

　　零壹財(cái)經(jīng)分析師孫爽指出，在金融領(lǐng)域，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，不過(guò)有《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等進(jìn)行規(guī)范，法律效力尚顯不足，消費(fèi)者的知情權(quán)保護(hù)有待進(jìn)一步完善。

　　2012年11月，山東律師王新亮曾就“全額罰息”一事致信銀監(jiān)會(huì)，請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的“全額罰息”霸王條款進(jìn)行整頓或廢除。2013年，銀監(jiān)會(huì)在回函中稱，“全額計(jì)息”爭(zhēng)議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對(duì)“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解，將配合相關(guān)主管部門(mén)，推進(jìn)包括信用卡計(jì)息規(guī)則在內(nèi)的相關(guān)法規(guī)的制定完善工作。

　　一上市銀行信用卡部的負(fù)責(zé)人表示，目前國(guó)內(nèi)大部分銀行采用“全額生息”的方式�！澳承┿y行實(shí)行有條件寬容政策，在客戶應(yīng)還未還款不超過(guò)10元的情況下，不算逾期，不收利息，不報(bào)人行記錄。”

　　本版采寫(xiě)/新京報(bào)記者 侯潤(rùn)芳 陳鵬 宓迪 實(shí)習(xí)生 王怡溪 林紅