近年來，保險扶貧成為保險業(yè)的一個熱點話題，兩會期間，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險補貼以及擴(kuò)大補貼范圍的呼吁也不絕于耳。然而與此同時，套取政策性農(nóng)業(yè)保險資金的違規(guī)、違法案件也時有發(fā)生。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

　　人保財險連收10封處罰決定書，涉編制虛假承保4859.78萬元

　　日前，新疆保監(jiān)局連發(fā)18封行政處罰決定書，其中有10封指向人保財險。處罰決定書顯示，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司昌吉回族自治州分公司所轄奇臺支公司存在編制虛假農(nóng)險承保和理賠資料的違法行為。

　　具體來看，人保財險奇臺支公司在2012年至2015年，在經(jīng)營政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中，編制50家次農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社農(nóng)業(yè)保險虛假資料進(jìn)行虛假承保，后又通過編制虛假資料進(jìn)行虛假理賠。其中，虛假承保保費共計4859.78萬元，虛假理賠賠款共計2211.40萬元。

　　對此，新疆保監(jiān)局決定，給予該公司罰款50萬元，同時對人保財險昌吉回族自治州分公司總經(jīng)理王凱等8人給予警告并罰款，共計75萬元，罰沒款共計125元。時任人保財險昌吉回族自治州分公司總經(jīng)理魏玉平等4人被撤銷保險機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格。

　　值得一提的是，新疆保監(jiān)局的處罰決定書同時顯示，給予人保財險昌吉回族自治州分公司停止接受政策性種植業(yè)保險新業(yè)務(wù)二年的行政處罰。

　　事實上，編制虛假農(nóng)險承保和理賠資料并非人保財險的獨家問題。據(jù)藍(lán)鯨保險了解，去年保監(jiān)會曾對部分險企在農(nóng)險領(lǐng)域編制虛假資料、虛假承保、虛假理賠等違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰，并開出史上最大規(guī)模的16張罰單，總計罰款金額457萬元，涉及人保財險、國壽財險、中華聯(lián)合財險、安華農(nóng)險以及紫金財險5家財險公司，其中人保財險分支機(jī)構(gòu)收到的罰單最多，總計8張，罰款共計113萬元。紫金財險分支機(jī)構(gòu)收到的罰款金額最高，總計金額為119萬元。中華聯(lián)合財險、安華農(nóng)險和國壽財險分別被罰105萬元、97萬元和23萬元。

　　盈利點缺失，農(nóng)業(yè)補貼成肥肉

　　據(jù)了解，保險扶貧成為近年來的一個熱點話題，政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣也被視為保險行業(yè)助力脫貧攻堅的良方，加大對政策性農(nóng)業(yè)保險財政扶持力度以及擴(kuò)大保險保障范圍的呼聲也在屢見不鮮。

　　但與此同時，有業(yè)內(nèi)人士感慨，在政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)開展過程中，各保險主體及地方涉農(nóng)部門頻發(fā)不法人員套取政策性農(nóng)業(yè)保險資金的違規(guī)、違法案件。主要通過虛構(gòu)保險標(biāo)的、虛增投保面積、代繳農(nóng)戶保費及虛報損失面積、程度等方式，套取財政補貼及農(nóng)險賠款，導(dǎo)致政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實，無法使政策性種植業(yè)保險專項補貼資金最大化發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)作用。

　　農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)推廣難以及農(nóng)業(yè)險盈利點缺失等因素成為了促成違規(guī)行為屢現(xiàn)的原因。從農(nóng)業(yè)險推廣的環(huán)境來看，部分當(dāng)?shù)鼐用裢侗Ｒ庾R不足，積極性不高，出現(xiàn)拒�，F(xiàn)象。又由于地理環(huán)境問題，難以與部分農(nóng)民取得聯(lián)絡(luò)。有從業(yè)人士坦言，由于要完成指標(biāo)，有時候?qū)幵柑孓r(nóng)民墊付保費。但墊付的保費難以收回，故而保險公司可能會和當(dāng)?shù)劓?zhèn)村干部往往合謀通過虛報或擴(kuò)大保險事故獲取賠款，再對賠款進(jìn)行二次分配，一部分發(fā)給農(nóng)戶，一部分發(fā)給鎮(zhèn)村干部抵繳其之前墊付的保費。業(yè)務(wù)員培訓(xùn)不足的問題也是促成違規(guī)的原因之一，據(jù)了解部分協(xié)保員在開展工作時會出現(xiàn)優(yōu)親厚友、虛報損失面積的現(xiàn)象。

　　監(jiān)督環(huán)境的缺失也成為了促成違規(guī)行為的溫床，據(jù)了解，部分農(nóng)民保險意識仍然淡薄，既缺乏主動監(jiān)督的意識，也缺乏監(jiān)督途徑。極少人了解農(nóng)業(yè)保險的定損規(guī)則、賠付標(biāo)準(zhǔn)，部分地區(qū)出現(xiàn)賠付不達(dá)標(biāo)的問題。同時公示承保賠付信息的公開披露效果難以得到保障。

　　從保險公司方面來看，據(jù)業(yè)內(nèi)人士解讀，目前農(nóng)業(yè)險享有中央、省、市三級財政補貼，補貼占保費的80%，剩下20%由農(nóng)民承擔(dān)。從2007年發(fā)放財政補貼到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)險支付賠款后僅有少量盈余�！皬睦碚撋现v，農(nóng)業(yè)險是無利或微利狀況。”而相對于盈利點的缺失，農(nóng)業(yè)補貼則成為一塊“肥肉”。

　　四招化解農(nóng)業(yè)險道德風(fēng)險，再保險+指數(shù)保險有望破題

　　對于虛報農(nóng)業(yè)險承保理賠資料的問題，有業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

　　一方面在農(nóng)業(yè)險的推廣環(huán)境方面，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)險普及教育迫在眉睫，同時良好的監(jiān)督環(huán)境也不可或缺，基層農(nóng)險業(yè)務(wù)透明化、公開化仍待完善。有業(yè)內(nèi)人士建議，要借助各地農(nóng)村三資交易信息平臺讓農(nóng)業(yè)保險的投保、賠付信息徹底公開，并能隨時查詢;不僅要推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息在村委張貼公開，還要在電視、網(wǎng)絡(luò)上公開;不僅要公開靜態(tài)的稻田面積、森林面積等數(shù)據(jù)，還要公開動態(tài)的投保、定損、賠付等信息。

　　在農(nóng)業(yè)保險承保定損環(huán)節(jié)中容易出現(xiàn)道德風(fēng)險方面，有分析人士表示建議，政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，其指出，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險只需根據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威氣象機(jī)構(gòu)提供的各種氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行賠付，無需逐戶查勘定損，將大大降低政策性農(nóng)業(yè)保險的管理成本和操作難度，提高理賠效率。

　　在農(nóng)業(yè)險補貼的角度方面，據(jù)分析人士指出，由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補償水平。因此，應(yīng)該由中央政府出資對再保險集團(tuán)的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

　　此外，來自監(jiān)管的壓力也有利于保險公司完善業(yè)務(wù)流程。業(yè)內(nèi)建議，保監(jiān)部門持續(xù)將農(nóng)業(yè)保險合規(guī)經(jīng)營作為監(jiān)管檢查重點，倒逼保險公司加大資源投入，完善業(yè)務(wù)流程，規(guī)范實務(wù)操作。同時，對于水稻等參保戶數(shù)多、戶均面積少的普惠型險種，以及超強(qiáng)臺風(fēng)等大災(zāi)理賠，應(yīng)根據(jù)實際情況，進(jìn)一步細(xì)化操作標(biāo)準(zhǔn)，使保險公司既能夠快速理賠，滿足地方政府及農(nóng)戶的需求，又能符合農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管規(guī)范。