但根據(jù)銀監(jiān)會的要求，一個(gè)縣只能設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行，目前全國2000多個(gè)縣布局過半。經(jīng)過幾年高速增長后，村鎮(zhèn)銀行已有放緩之勢。

　　此外，資金短缺、信息基礎(chǔ)設(shè)施較為落后等村鎮(zhèn)銀行普遍存在的問題，也是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要因素。更重要的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)殺入農(nóng)村金融市場，未來村鎮(zhèn)銀行將不得不面對信息化水平更高、覆蓋范圍更大的挑戰(zhàn)者。

　　資金難題待解

　　當(dāng)下，村鎮(zhèn)銀行整體上面臨運(yùn)營成本高、吸儲難等問題，而運(yùn)營成本主要來自基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及維護(hù)。

　　由于與發(fā)起行業(yè)務(wù)覆蓋面差別很大，村鎮(zhèn)銀行須有獨(dú)立運(yùn)營的系統(tǒng)支撐，但以村鎮(zhèn)銀行的實(shí)力，獨(dú)立研發(fā)、建設(shè)、維護(hù)系統(tǒng)并不現(xiàn)實(shí)。據(jù)記者了解，目前，村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)主要分外包和復(fù)制兩種模式。由于將系統(tǒng)建設(shè)維護(hù)外包給專業(yè)公司費(fèi)用較高，并且面臨信息安全等考驗(yàn)，因此，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行采用復(fù)制發(fā)起行IT系統(tǒng)的方式，由村鎮(zhèn)銀行自行管理或第三方托管。“復(fù)制發(fā)起行系統(tǒng)，能夠保證系統(tǒng)較快上線，而且成本也會比較低�！比A東地區(qū)一家村鎮(zhèn)銀行行長稱，但由于發(fā)起行系統(tǒng)，“一般配置要求高、系統(tǒng)復(fù)雜”，且需要額外向廠商支付應(yīng)用軟件、數(shù)據(jù)庫等第三方軟件的使用許可費(fèi)。

　　此外，若要增加新功能，村鎮(zhèn)銀行則還需要支付相應(yīng)的開發(fā)費(fèi)用，維護(hù)費(fèi)用也比較高，“總得來說，建一家村鎮(zhèn)銀行的成本，可能要達(dá)到一家成熟商業(yè)銀行縣級支行的2倍左右”。

　　但對村鎮(zhèn)銀行的盈利，影響更為深遠(yuǎn)的因素，則來自資金方面的難題。西部某村鎮(zhèn)銀行行長接受記者采訪時(shí)表示，該行加上法人銀行本身，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量僅為5個(gè)，導(dǎo)致客戶存款往往難以滿足貸款需求。

　　一家村鎮(zhèn)銀行的法人銀行設(shè)立之初，其資金來源主要由發(fā)起行資金注入，社會資本參與以及政府財(cái)政存款支持構(gòu)成。

　　根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，每家村鎮(zhèn)銀行的股本結(jié)構(gòu)中，發(fā)起行的占股比例不得低于10%。出于對風(fēng)險(xiǎn)的防范，目前發(fā)起行對旗下村鎮(zhèn)銀行法人主體幾乎處于絕對控股的狀態(tài)，占比高的甚至達(dá)到90%�！稗r(nóng)村的金融需求非常大，銀行開業(yè)以后，只要產(chǎn)品設(shè)計(jì)對路，很快就會有貸款可以放出去。有了貸款，一些企業(yè)的存款也會跟著進(jìn)來，然后慢慢地個(gè)人貸款也會進(jìn)來。”前述西部行長稱，由于資本金消耗較快，財(cái)政存款對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)增長，做了重要支撐。

　　作為農(nóng)村金融工作的一部分，在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初，當(dāng)?shù)卣�府通常會存入一筆財(cái)政存款，金額取決于當(dāng)?shù)刎?cái)政實(shí)力，通常為上千萬至數(shù)千萬元不等。

　　“但后來財(cái)政部出臺政策，要求財(cái)政存款需要存進(jìn)更安全的大銀行�！痹撐鞑啃虚L表示，由于已經(jīng)歷過數(shù)年時(shí)間的發(fā)展，“企業(yè)和個(gè)人存款上升，降低了財(cái)政存款的占比，“對我們的流動性影響沒有太大”，但“當(dāng)年本來打算貸款的項(xiàng)目不得不延期了”。

　　財(cái)政存款支持的缺失，無疑加大了未來新開村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營難度。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融攪局

　　針對資金短缺的問題，市場上已有相關(guān)人士開始嘗試盤活發(fā)起行之外的商業(yè)銀行的資金，為村鎮(zhèn)銀行供血。

　　記者了解到，針對資金短缺的問題，市場上已有相關(guān)人士開始嘗試盤活發(fā)起行之外的商業(yè)銀行的資金，為村鎮(zhèn)銀行供血�！拔覀冋�在開發(fā)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，預(yù)計(jì)明年初上線，主要功能是把對小微金融業(yè)務(wù)有需求的大中型商業(yè)銀行引入平臺，與村鎮(zhèn)銀行及其它中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對接。”該平臺創(chuàng)始人之一，中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇秘書長蔣勇稱。

　　據(jù)其介紹，村鎮(zhèn)銀行可將其篩選出來的項(xiàng)目信息發(fā)布至該平臺，由于彼此的系統(tǒng)接口互通，對此有興趣的商業(yè)銀行可以直接在該平臺上參與。比如，一家村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)劓i定某個(gè)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，但自身或發(fā)起行卻沒有足夠流動性支持時(shí)，該村鎮(zhèn)銀行可在該平臺上發(fā)起一個(gè)“銀團(tuán)貸款”，“村鎮(zhèn)銀行出少一點(diǎn)，大銀行出大頭”。“村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上具有網(wǎng)點(diǎn)、地緣和人脈上的優(yōu)勢，可以為合作的大銀行進(jìn)行項(xiàng)目篩選和盡職調(diào)查。而商業(yè)銀行主要發(fā)揮金融創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢，對平臺上的村鎮(zhèn)銀行及其他中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行同業(yè)授信，開展銀團(tuán)貸款、委托貸款等貸款授信、同業(yè)存放、理財(cái)、租賃、保理、代理、資金等多方面的合作�！边@是蔣勇認(rèn)為商業(yè)邏輯成立之處。

　　若該模式真能落地，將在一定程度上打破村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行的垂直綁定關(guān)系，使不同商業(yè)銀行、不同成本的資金得以在村鎮(zhèn)銀行間流動。

　　在村鎮(zhèn)銀行群體謀求通過互聯(lián)網(wǎng)升級同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司向農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的延伸也已經(jīng)開始。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的入局，將對目前農(nóng)村金融市場的供給格局產(chǎn)生沖擊，因?yàn)樗麄冊诜��?wù)上具有優(yōu)勢，且可通過網(wǎng)絡(luò)，挖掘此前人力無法覆蓋的長尾需求。

　　翼龍貸、短融網(wǎng)等不少P2P公司開始介入農(nóng)村金融市場的。短融網(wǎng)CEO王坤告訴記者，目前農(nóng)村金融市場的供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受制于資金規(guī)模，無法全部滿足當(dāng)?shù)氐馁Y金需求，“目前競爭并不激烈，還是一片藍(lán)�！�。

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的貸款產(chǎn)品，在利率上與現(xiàn)有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比并無優(yōu)勢，但在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對保守且受到的監(jiān)管約束較多，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主動出擊，將占領(lǐng)可觀的市場空白。“P2P公司參與農(nóng)村金融市場，可能規(guī)模不會太大。”前述某西部村鎮(zhèn)銀行行長則不同意此觀點(diǎn)，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融公司人力有限；另一方面，且村鎮(zhèn)銀行在資金成本上的優(yōu)勢，“在銀行把服務(wù)提上來以后，會成為P2P公司無法逾越的門檻�！�