2015年以來，古縣積極落實(shí)上級工作要求，促進(jìn)銀企對接合作，先后召開2次銀企對接會，并發(fā)動銀行機(jī)構(gòu)多次深入到有融資需求的小微企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，推動銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)面對面溝通、交流，尋找合作切入點(diǎn)。完善出臺了《古縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展業(yè)績考核獎勵辦法》，在充分尊重金融機(jī)構(gòu)信貸自主和風(fēng)險可控的前提下，鼓勵金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高小微企業(yè)申貸獲得率。但跟其它地方一樣，古縣企業(yè)的融資方式還是傳統(tǒng)的間接融資，受經(jīng)濟(jì)形勢下行壓力加大等多方面因素的影響，融資難仍然是制約全縣企業(yè)發(fā)展的突出問題。

一、企業(yè)自身原因

（一）煤焦企業(yè)。全縣煤炭企業(yè)處于兼并重組時期，資金缺口大，又遇到市場極度低迷，通常銀行依據(jù)企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)、信用評價體系對申請融資企業(yè)進(jìn)行審批，達(dá)不到銀行信貸條件，影響企業(yè)融資。例如安吉欣源在2014年由于資金短缺，無法繼續(xù)進(jìn)行建設(shè)，急需向銀行貸款7000萬元度過難關(guān)，但由于煤炭市場低迷，沒有銀行受理，致使該公司在2014年度停建一年。另外有部分小微企業(yè)屬于“兩高一污”企業(yè)，不符合國家調(diào)控政策，無法獲得銀行的信貸準(zhǔn)入資格。古縣最初以煤炭興縣，目前還有12家煤企和4家焦廠，由于屬于“兩高一污”企業(yè)，不符合銀行行業(yè)準(zhǔn)入政策，銀行對其只能報以愛莫能助的態(tài)度。

（二）其他小微企業(yè)。一是融資擔(dān)保能力差。小微企業(yè)一般規(guī)模小、資產(chǎn)有限，在起步階段，不動產(chǎn)擁有量也很小，抵押擔(dān)保能力弱，效益差強(qiáng)人意，擔(dān)保公司不愿為其擔(dān)保。目前古縣縣域內(nèi)只有一家擔(dān)保公司,注冊資金一千萬元，擔(dān)保能力也有限。二是財務(wù)不透明。小微企業(yè)大多存在財務(wù)賬目失真問題，往往有多套賬本，給稅務(wù)部門的是業(yè)績最差的，給銀行的是業(yè)績最好的，自己留的那本才是最真實(shí)的，難以真實(shí)反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況。三是抗風(fēng)險能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小，產(chǎn)品單一，受外部環(huán)境影響較大。一旦行業(yè)不景氣，馬上形成庫存積壓，甚至連年虧損。古縣的煤焦產(chǎn)業(yè)鏈，受國家產(chǎn)業(yè)調(diào)控和煤價下跌影響最為明顯，好時日進(jìn)斗金，壞時連年虧損。四是誠信意識不強(qiáng)。部分小微企業(yè)利用轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生，給銀行信貸帶來較大風(fēng)險。

    二、縣域商業(yè)銀行的考慮

（一）傳統(tǒng)觀念束縛。部分銀行信貸人員仍認(rèn)為光有地不算抵押物，除了有地，還得有房產(chǎn)。甚至對經(jīng)營實(shí)體也不認(rèn)同，認(rèn)為必須得像制造業(yè)那樣蓋房建廠，有生產(chǎn)設(shè)備，才能辦理貸款。

（二）銀企信息不對稱。銀行的信貸產(chǎn)品、信貸政策等信息相對較為公開，可供企業(yè)主動了解，但部分企業(yè)缺乏金融知識，對貸款項(xiàng)目的基本條件和要素不清楚，造成項(xiàng)目融資難。例如：吉祥食用菌科技有限公司處在在邊遠(yuǎn)山村，銀行知識等信息匱乏，銀行部門也很少接觸的到，造成想貸款無門路的問題。另一方面，銀行了解企業(yè)的資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營、水電、稅收、信用記錄等信息的渠道少，難度大，因此銀行往往習(xí)慣于向老客戶提供貸款服務(wù)。

（三）貸款門檻上升。受經(jīng)濟(jì)形勢下滑、不良貸款持續(xù)上升影響，特別是受“三去一降一補(bǔ)”政策規(guī)定，銀行風(fēng)險防控責(zé)任和壓力不斷加大，銀行授信審批權(quán)限已經(jīng)全部上收市分行乃至省分行，從而導(dǎo)致貸款審批速度明顯下降，授信金額也被一再壓縮。

（四）考核壓力大。上級管理行不斷要求縣域商業(yè)銀行改善管理，增加利潤、降低壞賬率，層層壓下來的業(yè)績指標(biāo)讓各行領(lǐng)導(dǎo)都有些喘不過氣；另外，實(shí)行不良貸款責(zé)任追究終身制也是導(dǎo)致信貸人員慎貸惜貸的重要因素。最終縣域銀行從上到下，面對高風(fēng)險、短周期、低回報的小微企業(yè)，只能望而卻步。

    三、貸款審批程序冗長也是貸款難的原因之一。貸款審批程序太多、審批時間太長、放款太慢，也造成企業(yè)貸款難。例如：在每年8月份左右，中藥材、核桃等市場需求量大，古縣華海天宇農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司、吉盛連翹發(fā)展有限公司、古縣金米香有限公司、新晟峰中藥材加工有限公司等企業(yè)在收獲季節(jié)急需流資，一方面跟企業(yè)簽合同必須是貨到結(jié)算開票付款；另一方面從農(nóng)戶收購時，農(nóng)戶又拒絕賒欠，哪怕是價格低點(diǎn)也要現(xiàn)金交易。作為中間企業(yè)可謂是腹背受敵，經(jīng)營困難。

    四、建議及對策

   （一）政府要努力打造有利于小微企業(yè)融資的良好社會環(huán)境

1.制定有利于小微企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險大的問題，要認(rèn)真予以研究，處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺有利于擴(kuò)大小微企業(yè)信貸的扶持政策，引導(dǎo)、激勵金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。

2.扎實(shí)搞好銀企、政企對接。通過向金融機(jī)構(gòu)推介小微企業(yè)、舉辦小微企業(yè)融資洽談等多種形式構(gòu)建銀企對接平臺，創(chuàng)造合作機(jī)會，是化解小微企業(yè)融資難的一項(xiàng)有效做法。

3.建立和完善征信體系。政府要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的小微企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)基本信息和情況，方便金融機(jī)構(gòu)查詢，提高市場透明度。

4.幫助企業(yè)完善融資抵押條件。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法，城建部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法，政府也可直接參與融資擔(dān)保。另一方面，要規(guī)范貸款抵（質(zhì)）押物的評估、登記程序，簡化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率，以減少融資成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

   （二）銀行業(yè)要積極加大對企業(yè)的有效信貸投入

1.提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要積極落實(shí)國家關(guān)于改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的各項(xiàng)要求，進(jìn)一步增強(qiáng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的社會責(zé)任感，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容。

2.降低門檻，合理考核。縣域銀行上級管理部門要下放對小微企業(yè)的貸款權(quán)限和放低考核標(biāo)準(zhǔn)，對不合理的不良貸款責(zé)任追究制度進(jìn)行修訂完善，對盡到職責(zé)的工作人員實(shí)行盡職免責(zé)，解除工作人員的后顧之憂，緩解不必要的慎貸惜貸心理。

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