11月13日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2015中國(guó)普惠金融發(fā)展論壇在北京召開(kāi)，來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)界代表齊聚一堂，共同為我國(guó)普惠金融的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

    本次論壇以“全方位 可持續(xù)——讓所有人享受更多的金融服務(wù)”為主題，可謂正當(dāng)其時(shí)。就在論壇舉行前的11月9日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組推出了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，這是中共中央通過(guò)的我國(guó)第一個(gè)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，表明普惠金融已上升到了更重要的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略層面。

    在論壇主題演講環(huán)節(jié)，央行金融研究所所長(zhǎng)姚余棟總結(jié)了“十三五”期間互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的十大趨勢(shì)；中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記王巖岫、郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)邵智寶則從商業(yè)銀行的角度分享了普惠金融發(fā)展的觀點(diǎn)。在隨后的兩場(chǎng)圓桌對(duì)話中，來(lái)自商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的10位嘉賓分別就“普惠金融的可持續(xù)性”和“普惠金融的可獲得性”兩個(gè)焦點(diǎn)話題展開(kāi)了討論。

普惠金融影響深遠(yuǎn)

    在論壇的主題演講環(huán)節(jié)，姚余棟表示，互聯(lián)網(wǎng)金融使得普惠金融的共享程度提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)間斷服務(wù)、無(wú)時(shí)空限制、低成本使居民獲得金融服務(wù)的可得感大大增加。互聯(lián)網(wǎng)去中介化，提高了金融的匹配程度，將不同地域的金融服務(wù)和金融需求匹配，從而緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

    王巖岫則表示，發(fā)展普惠金融，要將完善基礎(chǔ)金融服務(wù)和改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)相結(jié)合，繼續(xù)推動(dòng)信貸資源向小微金融傾斜，實(shí)現(xiàn)小微金融和涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款的平均水平。鼓勵(lì)銀行下沉網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立專營(yíng)支行，下放權(quán)限逐步實(shí)現(xiàn)城市社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)全覆蓋等。

    邵智寶介紹了郵儲(chǔ)銀行的普惠金融工作經(jīng)驗(yàn)，他表示，商業(yè)銀行的普惠金融實(shí)踐，就是希望能夠把金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸到傳統(tǒng)上難以覆蓋的弱勢(shì)群體，包括中小微企業(yè)和農(nóng)村農(nóng)民，幫助他們抓住稍縱即逝的商業(yè)機(jī)會(huì)，使他們的心血和智慧有機(jī)會(huì)變成財(cái)富。

普惠金融應(yīng)可持續(xù)

    在論壇的第一個(gè)圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李曉芳、宜信公司高級(jí)副總裁田穎、e租寶首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼高級(jí)副總裁楊晨、人人行科技有限公司（借貸寶）副總裁王亮、北京銀行小企業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理段紅立一起探討了普惠金融的可持續(xù)性話題，保本、微利應(yīng)該成為普惠金融的基本價(jià)值觀。

    討論嘉賓普遍認(rèn)為，控制風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)性的重要基礎(chǔ)。

    段紅立認(rèn)為，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要。合規(guī)經(jīng)營(yíng)、堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線也是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

    李曉芳表示，對(duì)于小微企業(yè)貸款，會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度獲得不同的價(jià)格。銀行希望給更多的企業(yè)貸款，但是缺數(shù)據(jù)和信息，信息不對(duì)稱造成了無(wú)法滿足客戶更多需求。她建議營(yíng)造更好的信用環(huán)境，完成普惠金融的頂層設(shè)計(jì)，在人行征信的基礎(chǔ)上，融合工商、稅務(wù)和相關(guān)法院等的信息。

    田穎表示，在管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，把客戶區(qū)別開(kāi)非常重要。不見(jiàn)得信用能力差的人不能得到服務(wù)，但要有一定的價(jià)格。

    楊晨則認(rèn)為，中國(guó)目前不是以消費(fèi)信貸推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體，要借用美國(guó)模式確定網(wǎng)貸平臺(tái)中借貸人的風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值，難度是非常大的。在普惠金融中，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)補(bǔ)充、彌補(bǔ)的過(guò)程。社會(huì)在呼吁完善信用評(píng)級(jí)體系之前，還得呼吁傳統(tǒng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力度的加大，利率市場(chǎng)化真正有效落地推進(jìn)，使得整個(gè)中國(guó)社會(huì)的融資成本有效下降。

借力互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)

    本次論壇在第二個(gè)圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)討論了“借力互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)，推動(dòng)普惠金融全覆蓋”的話題，金融工場(chǎng)董事長(zhǎng)魏薇、中融民信副總裁蘇琴、中瑞財(cái)富副總裁榮春獻(xiàn)、恒昌公司副總裁張然和91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄分別發(fā)表了自己的觀點(diǎn)。

    魏薇表示，普惠金融首先要覆蓋兩端的客戶群體，同時(shí)要提供更加簡(jiǎn)單、便捷、快速的金融服務(wù)，讓金融觸手可及，讓平臺(tái)在PC端、手機(jī)移動(dòng)端甚至微信等等社交平臺(tái)上滲透到各個(gè)方面。

    張然認(rèn)為，普惠金融的第一個(gè)特點(diǎn)是線上線下能夠覆蓋更多人群。第二個(gè)特點(diǎn)是從一線到四線城市都有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。第三就是要看是否有多元化的理財(cái)產(chǎn)品，讓老百姓找到適合自己的一款方案進(jìn)行投資；從資金需求方來(lái)看，是否有多種借款成本、不同的借款方案。

    蘇琴表示，互聯(lián)網(wǎng)下的一些金融業(yè)態(tài)之所以發(fā)展得較快，是因?yàn)槠渲鞔虍a(chǎn)品業(yè)務(wù)線條比較簡(jiǎn)單，但如果把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，其實(shí)是值得大家探討的。如何把原來(lái)不能互聯(lián)網(wǎng)化的金融產(chǎn)品，以互聯(lián)網(wǎng)化的形式投放到市場(chǎng)，如何充分地利用線下的資源和線上便捷的服務(wù)，服務(wù)到普惠大眾，這是目前正在探討的，也的確是有一些困難和難度的。

    榮春獻(xiàn)稱，通過(guò)線下發(fā)掘，能真正地了解業(yè)務(wù)中還有哪些會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的地方，為進(jìn)一步改善風(fēng)控體系不斷升級(jí)迭代，這是線下發(fā)掘和資產(chǎn)發(fā)現(xiàn)中更重要的。

    吳文雄表示，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)可能會(huì)演變?yōu)槭謾C(jī)互聯(lián)網(wǎng)、智能連接終端的網(wǎng)絡(luò)，每個(gè)普通人都有他能享有的金融服務(wù)，這種服務(wù)是貼合人本身需求的