11月5日訊：理財(cái)案例聚焦：袁小姐30歲，從事網(wǎng)店經(jīng)營，自己有一家開了5年多的美妝淘寶店。一個(gè)月除去進(jìn)貨成本、廣告費(fèi)、雇客服的開支外，平均每月收入3萬元左右。幾年下來，袁小姐銀行存款有40萬元。今年，她用10萬元投資股票市場，目前尚在虧損當(dāng)中。除此以外，袁小姐還想進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)中等的理財(cái)投資，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和升值。

專家解析：從流動性管理角度看，建議袁小姐預(yù)留年收入的10%-15%作為備用金，以滿足3-6個(gè)月日常支出，推薦購買開放式理財(cái)和可以實(shí)時(shí)提現(xiàn)的貨幣型基金，同時(shí)獲得活期儲蓄功能和遠(yuǎn)高于活期利息的安全收益。另外，建議可以適當(dāng)負(fù)債增加資產(chǎn)的整體收益。

從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，袁小姐作為私營業(yè)主，既沒有交社保也無任何商業(yè)險(xiǎn)，未來可能沒有足夠的保險(xiǎn)保障，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，建議投保一定的商業(yè)險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，為生活保駕護(hù)航。保費(fèi)負(fù)擔(dān)盡量控制在5萬元以內(nèi)，保額為5-10倍的年收入，用以規(guī)避因?yàn)橥话l(fā)意外或重疾對未來帶來的影響。

袁小姐用10萬元投資股市尚在虧損中。對于工作繁忙的非專業(yè)人士，基金定投是比較理想的選擇，它的優(yōu)勢在于投資起點(diǎn)低，積少成多，集合理財(cái)，組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，操作簡單，方便省心，不必?fù)?dān)心追漲殺跌。

創(chuàng)業(yè)初期，風(fēng)險(xiǎn)較高，除了備用金和保險(xiǎn)金，其余30萬元可以考慮固定收益和風(fēng)險(xiǎn)收益類投資組合。建議50%-60%投資穩(wěn)健收益類中長期理財(cái)產(chǎn)品，目前最低5萬元起步，在確保資金較高安全性的同時(shí)能獲得較高收益；20-30%投資股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)收益類產(chǎn)品；此外，貴金屬也是值得投資的品種，長期來看具有資產(chǎn)保值增值、抵御通脹的功能，如金價(jià)持續(xù)低位震蕩，可以逢低買入。

【保險(xiǎn)知識】

Q：一般投保人購買多大額度的意外險(xiǎn)比較好？

A：如何投保要視實(shí)際情況而定。針對只在本市內(nèi)日常出行的消費(fèi)者，可以購買普通的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)卡，這種保險(xiǎn)卡的身故或全殘保額一般在10萬元至20萬元，一年保費(fèi)100元至200元，有些商品還可以更為便宜；針對頻繁出差、旅游的消費(fèi)者，可以購買包含特定的交通意外責(zé)任的商品，涵蓋飛機(jī)、火車、輪船、汽車等交通工具，保額在20萬元至60萬元不等，甚至有幾百萬的保額，保費(fèi)也相應(yīng)有所不同；針對喜歡自駕出行的消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司也提供了相應(yīng)的商品，保額也有多種選擇，但是保費(fèi)會比公共交通的意外險(xiǎn)高。

Q：購買意外險(xiǎn)還需注意哪些事項(xiàng)？

A：購買意外險(xiǎn)的消費(fèi)者還須注意：1.所購買保險(xiǎn)的生效日期。一般的保險(xiǎn)在購買的次日凌晨生效，也有一些保險(xiǎn)的生效時(shí)間要推后3天至7天。消費(fèi)者應(yīng)該在出行之前提前幾天購買保險(xiǎn)，以免無法及時(shí)享有保障。2.有些高危地區(qū)、高危行業(yè)和高�；顒硬⒉辉诒ｋU(xiǎn)公司意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款尤其是除外責(zé)任，或者向保險(xiǎn)公司做詳細(xì)的咨詢。3.購買保險(xiǎn)的相關(guān)資料、票據(jù)和發(fā)生事故后的證明、票據(jù)等應(yīng)妥善保管，以方便后續(xù)理賠。