今年以來,隨著供給側(cè)改革政策的逐步落實,在給銀行業(yè)良性發(fā)展帶來長期利好的同時,短期來看也給銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大壓力。第二季度末,商業(yè)銀行不良貸款率與第一季度末持平為1.75%。銀行過度依賴規(guī)模擴張來實現(xiàn)自身盈利和發(fā)展的傳統(tǒng)模式已經(jīng)難以持續(xù)。 供給側(cè)改革對銀行業(yè)改革提出了新的要求,怎樣突圍已經(jīng)是勢在必行。近日,記者采訪了中國銀行業(yè)協(xié)會相關部門負責人,他表示,銀行業(yè)必須要有新的活法。 銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展和盈利模式面臨挑戰(zhàn) 中國銀行業(yè)協(xié)會相關部門負責人認為,銀行業(yè)必須要換新的活法,這比轉(zhuǎn)型似乎更緊迫一些。當前,銀行已經(jīng)不是要不要轉(zhuǎn)型的問題,而是你不轉(zhuǎn)型恐怕就很難生存了。 經(jīng)濟增長放緩和各項改革穩(wěn)步推進,使銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展與盈利模式面臨挑戰(zhàn)。隨著利率市場化的基本實現(xiàn),以市場化定價的存款替代品快速增加,銀行體系資金成本上升,存貸利差收窄,盈利能力下降。第二季度末,商業(yè)銀行貸款同比增速已降至13.02%;商業(yè)銀行凈息差降至2.27%,已接近國際同行平均水平。與此同時,伴隨著經(jīng)濟增速的放緩,商業(yè)銀行的風險逐步暴露,不良貸款持續(xù)攀升。 金融市場波動加劇、銀行監(jiān)管標準日趨嚴格,對銀行風險管理能力提出嚴峻挑戰(zhàn)。2015年以來,全球匯率市場、股票市場和大宗商品市場的波動進一步加劇,各類市場之間的相互影響不斷上升,我國資本市場也出現(xiàn)較大波動。金融市場的波動將改變銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)與風險結(jié)構(gòu),影響客戶的償債能力。此外,部分銀行在尋求業(yè)務轉(zhuǎn)型的過程中,傾向于追逐更多高風險、高收益業(yè)務,從而承擔超出自身管理能力的風險。國際金融危機以來,國際監(jiān)管當局對監(jiān)管制度、標準及規(guī)則等都進行了重大改革,在資本、杠桿率、流動性等領域出臺了一系列監(jiān)管標準,特別是對全球和國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行制定了更高、更嚴格的監(jiān)管標準,構(gòu)建了宏觀審慎和微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合的新監(jiān)管框架。作為擴大對外開放、融入國際社會的必然要求,我國也主動結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀,實施了更為嚴格的監(jiān)管標準。這些都對銀行的信用風險、市場風險和流動性風險管理能力提出了更高要求。 融資渠道多元化趨勢進一步顯現(xiàn),使銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務面臨挑戰(zhàn)。近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融、影子金融、理財、資管、私募、民間借貸等越來越活躍,股票市場、債券市場對銀行優(yōu)質(zhì)客戶的分流效應也不斷顯現(xiàn),銀行貸款在社會融資規(guī)模中的占比正在下降,貸款占銀行總資產(chǎn)的比例也在下降。特別是金融機構(gòu)的非傳統(tǒng)信貸業(yè)務突破金融監(jiān)管和規(guī)模管制,以適應實體經(jīng)濟大量的融資需求,從而改變了金融體系的競爭格局。 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對銀行的服務方式形成挑戰(zhàn)。近年來,部分非金融企業(yè)依托現(xiàn)代信息技術(shù)渠道進入信用中介、支付結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域,P2P貸款、網(wǎng)絡借貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,對銀行業(yè)服務方式提出了新的挑戰(zhàn);ヂ(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡和信息優(yōu)勢,為資金供求雙方提供簡單、便捷的搜索平臺,加速了金融脫媒,對銀行業(yè)務拓展帶來影響;互聯(lián)網(wǎng)金融打破時間和空間的限制,為用戶提供便捷的支付和結(jié)算服務,弱化了商業(yè)銀行的支付功能;用戶為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡約極致的互聯(lián)網(wǎng)思維也對傳統(tǒng)的金融思維和服務理念產(chǎn)生沖擊。 銀行業(yè)要有八種新活法 該負責人從八個方面對新活法進行了具體闡釋。 新常態(tài)生存。L形不用說,增長肯定不可能再有9%,6%左右,如果是沒有水分,有質(zhì)量的6%已經(jīng)是相當可觀。然后結(jié)構(gòu)調(diào)整,現(xiàn)在這個結(jié)構(gòu)不合理,大家需要的沒有,不需要的大量過剩,這就叫做過剩產(chǎn)能。要嚴格控制新增貸款,嚴格客戶準入,避免投向產(chǎn)能過剩行業(yè)及主業(yè)不突出的中小企業(yè);對已經(jīng)發(fā)生不良的企業(yè),不能一味抽貸,而應更多通過兼并重組等方式幫助企業(yè)過難關。同時,銀行業(yè)要補上對科技、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持短板,培育新的增長引擎。要加大對企業(yè)技術(shù)改造和設備更新的信貸投入,創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等融資方式;還應加強與風投的合作,探索“投貸聯(lián)動”模式,對科技企業(yè)進行長期支持。 市場化生存。銀行業(yè)要適應利率市場化、匯率市場化、融資市場化、資產(chǎn)負債證券化等改革發(fā)展環(huán)境,提升市場競爭力。利率市場化還不能說已經(jīng)到位,但是制度已經(jīng)沒有障礙。利率市場化意味著我們圍繞存貸的競爭和貸款,尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭,可以把利差縮小,現(xiàn)在還有兩到三個點,根據(jù)國際上像日本、臺灣1.5,甚至1.3,這樣一個情況,我們能不能生存?我覺得我們都得要考慮。除了這個以外,利率市場化以后,利率會頻繁波動,相應的市場分析你怎么去適應?還有存款保險制度出來以后,意味著過去這種大而不能倒,甚至小而也不能倒的已經(jīng)過去了,未來進入銀行優(yōu)勝劣汰的競爭。優(yōu)勝劣汰做得不好的要退出市場等等,我們講市場化生存。 混業(yè)化生存。銀行業(yè)要把握好綜合化的定位與戰(zhàn)略,在金融綜合化、跨業(yè)化不斷擴展的格局下,要合理確定自身業(yè)務定位和發(fā)展戰(zhàn)略,在取得規(guī)模效應、綜合效益的同時,努力實現(xiàn)有效的公司治理、資本管理和風險管理,做強核心主業(yè),提升核心競爭力。銀、政、寶之間他們已經(jīng)交叉,除了銀、政、寶以外,我們講點子銀行,它甚至沒有受到政策的監(jiān)管,他也是可以做銀行,或者做其他的業(yè)務。行業(yè)之間的競爭會尤其激烈,盡管2008年以來的金融危機我們在反思混業(yè)經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管,但是它是一個趨勢,不可改變。而且還有一點,怎么樣用混業(yè)經(jīng)營的歷年來設計金融解決方案和相應的金融產(chǎn)品,解決那些金融疑難問題,包括前面說的科技企業(yè)等等、小微企業(yè)。 國際化生存。我國是第一貿(mào)易大國,是第一外匯儲備的大國,人民幣的國際化可以說加速推進“一帶一路”等等,我國每年將近有四萬家企業(yè)在170多個國家和地區(qū)從事經(jīng)營活動,我們的對外直接投資已經(jīng)超過我們進來的,我們已經(jīng)是一個凈資本輸出國家等等,我們已經(jīng)有國際化的生存空間,我們也必須去探討國際化的生存。銀行業(yè)要把握好國際化的定位與戰(zhàn)略,提高對外開放水平,支持企業(yè)“走出去”和人民幣國際化,擴大發(fā)展空間。 普惠化的生存。普惠金融就要求銀行業(yè)做小微,客戶要下沉,補足金融結(jié)構(gòu)性短板,增強其服務能力。穩(wěn)妥推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán),加大對“三農(nóng)”養(yǎng)老、服務業(yè)的支持,推動經(jīng)濟補短板。銀行業(yè)應將普惠金融服務目標融入業(yè)務發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié),真正提升金融服務的普惠性,同時在業(yè)務模式、風控技術(shù)及管理制度上,需要做更多的研究和安排。要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務模式和產(chǎn)品服務。同時,積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段,降低成本,提升服務客戶的需求能力。 特色化生存。銀行業(yè)應結(jié)合自身稟賦條件,明確市場和業(yè)務定位,提高差異化競爭能力。我們講那么多東西,我們同質(zhì)化競爭,要跳出同質(zhì)化的競爭你就必須要特色化,我們講文學作品如果雷同的話是沒有生命力的,不值得看的。所以齊白石有一句話,叫做“學我者生、像我者死”,銀行業(yè)存在這樣一個問題,要求我們要對客戶進行細分,找到自己的市場定位,所以它與精細化是相聯(lián)系的,特色化生存。 智能化生存。它包括互聯(lián)網(wǎng)金融,但是不完全,我認為最大的利潤,尤其是現(xiàn)代科技的成果,來源于我們的金融,我們銀行業(yè)的服務主體。近年來,以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的新一輪信息技術(shù)革命,正深刻改變著銀行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng),對銀行的支付業(yè)務、融資業(yè)務、存款業(yè)務均帶來挑戰(zhàn)。對此,銀行應加快向信息化銀行轉(zhuǎn)型,充分運用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段,積極發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”,向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務,提升全功能、全渠道的綜合化服務能力。 嚴監(jiān)管生存。20國峰會每次討論的主題就是強化金融監(jiān)管,我們有很多指標,監(jiān)管部門日趨審慎的監(jiān)管,也是我們內(nèi)在的本身怎么樣強化風險管理,使得我們的金融機構(gòu)、我們的銀行更穩(wěn)健,在這一點上我們是跟監(jiān)管部門還是有區(qū)別,怎么樣去適應,同時我們自己也有內(nèi)在的需求。銀行業(yè)要完善內(nèi)部約束與激勵機制,構(gòu)建科學的績效考核和評價機制,合理設定經(jīng)營目標和考核指標,建立與長期風險責任相掛鉤的績效考核體系。在風險治理方面,建立與銀行規(guī)模、復雜程度和風險狀況相匹配的全面風險管理體系和內(nèi)控體系,推進表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣和母子公司的集團并表全面風險管理,確保有效識別、計量、監(jiān)測和控制所面臨的各類風險。 發(fā)揮金融對供給側(cè)改革的基礎性作用 中央全面深化改革領導小組第二十三次會議指出,要圍繞經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的制度性問題推進改革,梳理推進“三去一降一補”需集中出臺和落實的改革舉措,打好組合拳,使各項改革措施同向發(fā)力。要加快推進國有企業(yè)改革、財稅體制改革、金融體制改革、構(gòu)建開放型經(jīng)濟新體制等,發(fā)揮其對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎性作用。 該負責人談到,發(fā)揮金融對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎性作用,應梳理推進“三去一降一補”需集中出臺和落實的改革舉措,打好去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的改革攻堅戰(zhàn)。這就需要圍繞更有效地配置和使用金融資源、提升金融供給效率這一目標,積極盤活信貸資源,降低企業(yè)杠桿率。這就要求金融改革既應著眼長遠的體制機制創(chuàng)新,又要立足“三去一降一補”五大任務,協(xié)調(diào)推進金融領域改革的深化,提高金融服務實體經(jīng)濟效率,為供給側(cè)改革營造良好的金融環(huán)境。 發(fā)揮金融對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎性作用,需要在深化金融改革進程中,注意改革的協(xié)調(diào)性。就是要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好各項改革之間的關系,使其能夠相互配合、相互促進,同頻共振、協(xié)同共進,從而激發(fā)出改革的“聯(lián)動效益”和“共生效應”。供給側(cè)改革是一種動態(tài)的平衡,整體的推進,不是各自為戰(zhàn),而要協(xié)同配套。 當前,改革已經(jīng)進入攻堅克難的關鍵時刻,改革的系統(tǒng)性和整體性很強,推進難度也越來越大,一著不慎可能滿盤皆輸。這就需要強調(diào)各項金融改革的遞進性、協(xié)調(diào)性,需要統(tǒng)籌兼顧。只有繼續(xù)協(xié)調(diào)推進各項改革,才能降低改革的成本和風險,化解潛在危機,包括各項金融改革的協(xié)調(diào),也包括金融改革與實體經(jīng)濟改革的協(xié)調(diào)以及金融監(jiān)管體制改革的協(xié)調(diào)。 |
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