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近日,銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》,2015年,被稱為中國(guó)個(gè)人征信元年,銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2015年年底,個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)數(shù)2665家,建檔個(gè)人8.8億人,有信貸記錄的自然人3.8億人。 然而,對(duì)于銀行而言,大量補(bǔ)充的征信數(shù)據(jù)并未使得銀行迎來信用卡資產(chǎn)質(zhì)量改善的拐點(diǎn),仍有大量惡意詐騙案發(fā)生。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人披露,去年,僅信用卡詐騙就發(fā)生了5萬逾起,信用卡詐騙案件數(shù)量已經(jīng)占到了經(jīng)濟(jì)案件的四分之一,使得銀行損失數(shù)百億元,而追回的16.5億元僅僅是一小部分。 超三成銀行卡為沉睡卡 數(shù)據(jù)顯示,截至2015年年底,銀行卡累計(jì)發(fā)卡量為56.1億張,當(dāng)年新增發(fā)卡量為6.4億張,比年初增長(zhǎng)12.9%,值得注意的是,銀行發(fā)卡量增長(zhǎng)已經(jīng)連續(xù)3年下降,且降幅正在逐步趨于明顯,2014年和2015年的銀行卡增長(zhǎng)分別為19.3%和18.1%。 從銀行類別上來看,國(guó)有五大商業(yè)銀行占據(jù)銀行卡發(fā)卡市場(chǎng)的半壁江山,郵儲(chǔ)銀行、地方商業(yè)銀行以及外資行占據(jù)四成的借記卡發(fā)卡市場(chǎng)份額,股份制銀行占信用卡發(fā)卡市場(chǎng)份額的三分之一。 具體到銀行卡類別,銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2015年年底,借記卡累計(jì)發(fā)卡量為50.9億張,當(dāng)年新增發(fā)卡量為5.8億張,比年初增長(zhǎng)12.9%,增長(zhǎng)速度相比2013年和2014年下降了6.8個(gè)百分點(diǎn)和4.9個(gè)百分點(diǎn)。 相比借記卡,信用卡的發(fā)卡量增長(zhǎng)基本與前兩年持平,累計(jì)發(fā)卡量為5.3億張,新增信用卡發(fā)卡量為0.8億張,同比增長(zhǎng)17.8%,而前兩年的增長(zhǎng)量分別為18.8%和18.4%。 從上述數(shù)據(jù)不難看出,借記卡發(fā)行增量降幅明顯,信用卡發(fā)行則較為穩(wěn)定。某股份制銀行信用卡中心人士告訴本報(bào)記者,借記卡近兩年的發(fā)行已經(jīng)趨于飽和,而且借記卡帶來的儲(chǔ)蓄紅利也正在逐漸消失,在加上小額賬管理費(fèi)的減免,以及IC卡較高的成本,沉睡卡占用資源給銀行帶來的成本正在增加。 上述說法在數(shù)據(jù)上也得到了驗(yàn)證,銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告顯示,截至2015年年底,銀行卡累計(jì)量?jī)H有36.9億張,其中,當(dāng)年新增3.3億張,按照此比例計(jì)算,活卡數(shù)僅有六成。 具體而言,信用卡的活卡率略高于借記卡,截至2015年年底,信用卡累計(jì)活卡量得到了3.6億張,其中當(dāng)年新增0.6億張,比年初增長(zhǎng)20%.,活卡率達(dá)到了67.9%,而借記卡的活卡量正在逐年下滑,2015年的活卡率僅有65.4%。 光大銀行信用卡中心人士對(duì)本報(bào)記者表示,由于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活,不得扣收任何費(fèi)用,而且很多銀行開始減免年費(fèi),這就導(dǎo)致了一人持有多張信用卡的現(xiàn)象十分普遍,還有一種情況是,卡面是持卡人喜愛用于收藏的,如果不銷卡也會(huì)記錄為沉睡卡,沉睡卡一般而言指的是6個(gè)月以內(nèi)沒有發(fā)生主動(dòng)金額交易的銀行卡,辦理卡但不激活的卡也會(huì)記錄在內(nèi)。 互聯(lián)網(wǎng)欺詐案件上升 2015年,被稱作是中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化元年,2015年10月份,國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于先照后證改革后加強(qiáng)事中事后監(jiān)管的意見》,明確要加強(qiáng)信息互聯(lián)網(wǎng)共享,完善信用監(jiān)管機(jī)制。截至2015年底,信用卡行業(yè)累計(jì)提供征信中心的信用信息數(shù)為8.7億條,成為個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的重要來源。 另一方面,最高法新規(guī)規(guī)定,法院可以對(duì)被執(zhí)行人發(fā)出限制高消費(fèi)令,限制乘坐飛機(jī)、列車軟臥出行,不得在星級(jí)以上賓館住宿。截至2015年年底,納入失信被執(zhí)行人名單共計(jì)308萬人,自動(dòng)限制購(gòu)買飛機(jī)票達(dá)到375.71萬人次,。 數(shù)據(jù)上來看,截至2015年年底,引用卡未償信貸余額為3.09萬億元,比2014年增長(zhǎng)32.1%,2014年的未償信貸余額為23400.其中,逾期半年未償信貸總額為380.3億元,比上年增長(zhǎng)6.3%,這一數(shù)據(jù)相比2013年和2014年有明顯下降,銀行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)為,信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)有所下降。 然而,雖然監(jiān)管不遺余力,從數(shù)據(jù)上來看,銀行卡違約和欺詐事件仍然頻發(fā),銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)披露,2015年信用卡詐騙就發(fā)生了5萬逾起,信用卡詐騙案件數(shù)量已經(jīng)占到了經(jīng)濟(jì)案件的四分之一,銀行損失數(shù)百億元,僅僅追回了16.5億元。 2015年,銀行卡欺詐率為1.99個(gè)BP,比2014年有略微下降。信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類型為偽卡、虛假身份和互聯(lián)網(wǎng)欺詐,與2014年情況一致。大多數(shù)欺詐損失為偽卡損失,虛假身份次之,兩類欺詐損失占比較2014年繼續(xù)上升。最主要的借記卡欺詐類型為電信詐騙,互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額排名上升到了第二位,偽卡欺詐為第三位。 上海網(wǎng)安總隊(duì)也披露,上半年偵破網(wǎng)絡(luò)詐騙案124起,抓獲犯罪嫌疑人427人,其中網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙頻發(fā),隨著網(wǎng)上金融交易增多,犯罪分子瞄準(zhǔn)第三方支付平臺(tái),通過黑客手段獲取公民信息,進(jìn)一步實(shí)施詐騙。 交通銀行副行長(zhǎng)侯維棟表示,互聯(lián)網(wǎng)欺詐上升,一些非銀類金融機(jī)構(gòu)在一些情況下一位追求客戶體驗(yàn),而忽視了監(jiān)管要求,造成了風(fēng)險(xiǎn),這是不應(yīng)該的,安全應(yīng)該是第一位。 銀行業(yè)協(xié)會(huì)指出,第三方支付平臺(tái)容易成為異常資金流動(dòng)的通道。由于交易出題多是電子商務(wù)賣家和買家,網(wǎng)上交易的北京難以查證,容易達(dá)到異常資金流動(dòng)的目的。此外,一些第三方機(jī)構(gòu)自身技術(shù)手段不完善,對(duì)商戶信息安全措施審查不嚴(yán),容易造成銀行卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)第三方支付的技術(shù)安全監(jiān)管和檢查,保證持卡人安全。 中銀協(xié)信用卡專業(yè)委員會(huì)制定的信用卡安全使用手冊(cè)上介紹,網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)P0S消費(fèi)等傳統(tǒng)用卡渠道,存在著交易場(chǎng)景虛擬化,驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較弱的特點(diǎn),因此主要定位于小額支付,建議客戶根據(jù)自身情況設(shè)置合理的單筆與單日交易限額,防止發(fā)生大額盜刷。同時(shí)開通短信提醒業(yè)務(wù),從而及時(shí)掌握賬戶動(dòng)態(tài)信息,避免盜刷。 |
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